Czy wiesz o tym, że lokowanie oszczędności ze względu na czas, w którym planujesz z nich korzystać, wymaga użycia zupełnie innych produktów finansowych? Czy jesteś pewien, że masz pełną przejrzystość, co do tego jakie środki powinieneś przechowywać na zwykłym rachunku bankowym, jakie na lokacie, a jakie inwestować na rynku kapitałowym? Taka wiedza, pomoże Ci zarządzać swoimi pieniędzmi efektywnie. W tym artykule dowiesz się jak optymalnie zarządzać swoimi oszczędnościami i wolnymi środkami, aby skorzystać z nich jak najlepiej.
Pieniądze na teraz
Są to środki, których potrzebujesz teraz lub w najbliższej przyszłości. Posiadanie środków na swoim bieżącym rachunku bankowym jest niezbędne do dokonywania codziennych płatności, jakimi są zakupy spożywcze, rachunki, opłata wynajmu czy inne aktualne wydatki.
To jednak nie wszystko. W finansach fundamentalną kwestią jest zabezpieczanie ryzyka, ponieważ bogactwo należy budować na solidnych fundamentach. Bezsensownym byłoby wejście w długoterminową inwestycję, podczas gdy nagłe zdarzenie losowe wymagałoby od Ciebie wypłacenia środków już na starcie. Dlatego, należy wytworzyć odpowiednio wysoką rezerwę finansową. Taka rezerwa powinna mieć równowartość wszystkich Twoich wydatków za okres od 3 do 6 miesięcy.
Preferowanym miejscem do przechowywania pieniędzy w ramach rezerwy finansowej powinien być rachunek bankowy, najlepiej z dobrym oprocentowaniem. Z jednej strony, potrzebujesz natychmiastowego dostępu do tych środków, gdy zajdzie potrzeba, a z drugiej strony, gdy nic się nie wydarzy, dobrze, aby te środki mogły sukcesywnie podnosić swoją wartość. Produkty, posiadające w swoim składzie oprocentowaną gotówkę, jak konta oszczędnościowe lub na przykład Rezerwa Inwestycyjna na Portu będą idealnym rozwiązaniem.
Rezerwa finansowa nazywana również funduszem awaryjnym lub poduszką finansową, zapewni Ci finanse na nieprzewidziane wydatki. Tego typu nagłe wydatki mogą wiązać się z wieloma hipotetycznymi zdarzeniami, takimi jak pogorszeniem stanu zdrowia, naprawami auta, czy utratą pracy. Nikt nie chce przywoływać takich nieprzyjemnych sytuacji, ale strzeżonego Pan Bóg strzeże, a świadomość posiadania funduszu awaryjnego daje również komfort psychiczny, który pozwala śmielej patrzeć w przyszłość.
Na krótki okres
Jeśli posiadasz więcej gotówki niż potrzebowałbyś na najbliższych 3 do 6 miesięcy, trzymanie ich w szafie lub na zwykłym rachunku bankowym nigdy nie będzie najlepszym rozwiązaniem. Wszystko ze względu na inflację, ponieważ środki przechowywane w ten sposób tracą ze względu na postępujący wzrost cen.
Zatem, w przypadku, w którym planujesz wykorzystać swoje pieniądze w ciągu kliku miesięcy bądź lat (do 3 lat), mówimy o krótkim terminie. W takim razie, lepiej jest już rozejrzeć się za możliwościami inwestycyjnymi, które mogą przynieść konkretny zysk, ale które nie charakteryzują się wysokim ryzykiem, w dodatku których wartość nie podlega dużym wahaniom oraz które można szybko spieniężyć w razie potrzeby.
Jeśli chcesz za klika lat wpłacić wkład na hipotekę lub kupić nowe auto, oszczędzanie z wykorzystaniem produktów inwestycyjnych przeznaczonych na krótkoterminowe cele inwestycyjne powinno być najrozsądniejszym rozwiązaniem.
Tego typu produkty mogą również służyć jako przechowalnia dla większych sum pieniędzy przed zainwestowaniem w długoterminowe produkty finansowe. Zakładając, że dzięki premii w pracy, lub udanemu miesiącu w biznesie, udało Ci się wejść w posiadanie dużej ilości gotówki, to nie zawsze najmądrzejszym rozwiązaniem będzie zainwestowanie całej sumy od razu. Albowiem, dobrze jest rozłożyć ryzyko wejścia w niekorzystnym momencie na szereg postępujących po sobie wpłat, na przykład w interwale miesięcznym, aby uśrednić cenę zakupu. Klienci Portu często korzystają w ten sposób z Rezerwy Inwestycyjnej na Portu, regularnie zasilając swoje inwestycje długoterminowe przerzucając środki z Rezerwy, proces ten można nawet całkowicie zautomatyzowac korzystając z regularnych przelewów.
Produkty dostosowane do krótkoterminowego horyzontu inwestycyjnego są przygotowane w taki sposób, aby ich wartość nie podlegała wysokim wahaniom i dało się je łatwo kupić bądź sprzedać. Jednak zwykle nie oferują one wysokiej aprecjacji, czyli potencjału na wysoką dodatnią stopę zwrotu, jak w przypadku inwestycji w rynek akcji. Często ich głównym składnikiem jest jakaś forma oprocentowanej gotówki lub portfele złożone w większości z obligacji. Na Portu będą to portfele o mniejszym poziomie ryzyka, które są odpowiednie dla inwestycji z kilkuletnim horyzontem.
Z kolei na rynku, odpowiednikiem takiego produktu będą obligacje detaliczne emitowane przez Skarb Państwa. Jeżeli mówimy o naprawdę krótkim terminie, korzystając z możliwości iwnestycyjnych oferowanych przez Państwo, można ulokować środki naprzykład w obligacjach 3-miesięcznych o stałej stopie oprocentowania. Oznacza to, że kupujący z góry zna wysokość odsetek, które otrzyma po 3 miesiącach.
W przypadku produktów wykorzystujących oprocentowaną gotówkę, na wysokość tego oprocentowania będzie wpływać ustalona przez bank centralny, związany z daną walutą, bazowa stopa procentowa. Banki centralne regulują poziom stóp procentowych, aby kontrolować inflację. W przypadku wysokiej inflacji, banki centralne preferują wysokie stopy procentowe i odwrotnie.
Dlatego, w okresach wysokiej inflacji, jak obecnie, oprocentowanie gotówki w produktach finansowych może wydawać się atrakcyjne. Na przykład stopa powyżej 4% wydaje się wysoka. Aczkolwiek, w ujęciu realnym, wiedząc, że inflacja wynosi na przykład 8%, wciąż jest to niewystarczające, aby wzrost wartości naszych oszczędności pokonał panującą inflację. Czasy, w których inflacja jest niższa są statystycznie częstsze, a wówczas takie oprocentowanie wynosi średnio pomiędzy 0%-2%.
Niemniej jednak, tego typu produkty są idealne do przechowywania gotówki w krótkim okresie, gdy wiemy, że będziemy potrzebowali tych pieniędzy za kilka dobrych miesięcy lub w horyzoncie 1-3 lat. Jednak, jeśli wiesz, że odkładasz na cel finansowy odłożony w dalekiej przyszłości, wówczas istnieje sposób, który statystycznie pokonuje wpływ inflacji oraz historycznie zapewniał inwestorom wyraźne podniesienie wartości ich środków. Mowa o portfelach inwestycyjnych złożonych z akcji i obligacji, które mimo, że mogą podlegać wyższym wahaniom cenowym to dobrze się nadają do budowania inwestycji długoterminowych o różnym poziomie ryzyka.
Na dłuższy okres
Inwestycje długoterminowe to takie, w których pozwalamy swoim środkom pracować przez 3 lub więcej lat. Są one najbardziej odpowiednie dla oszczędzania na emeryturę, na studia dla dzieci lub budowę domu, na przykład w horyzoncie 10 lat.
Pieniądze te powinny być inwestowane na rynkach kapitałowych. Najlepszym wyborem są rynki akcji, które, choć zmienne w krótkim okresie, mają największą szansę zyskiwać na wartości o 6-8% rocznie w długim okresie. Jeśli chcesz uniknąć zwiększonej zmienności inwestycji, warto dodać obligacje do swojej strategii inwestycyjnej.
W przypadku celów długoterminowych najlepszym rozwiązaniem dla większości inwestorów może okazać się pasywne inwestowanie w instrumenty kapitałowe lub obligacje. Dobrym rozwiązaniem może być regularne lokowanie środków w zdywersyfikowanym portfelu tanich funduszy indeksowych (ETF). Replikują one wyniki dobrze znanych indeksów akcji i obligacji. Zaleca się dywersyfikację inwestycji, aby uniknąć nadmiernych wahań wartości.
Inwestowanie długoterminowe powinno być idealnie połączone z podejściem „kup i trzymaj”. Najlepiej byłoby skonfigurować stałe zlecenie w banku, które pozwoli na wysyłanie określonej kwoty co miesiąc. Na początku nie powinieneś zwracać zbytniej uwagi na to, jak radzi sobie Twoja inwestycja, a już na pewno nie monitoruj rozwoju sytuacji na co dzień. Nowoczesne platformy inwestycyjne, robodoradcy, takie jak Portu, są do tego idealne. Robodoradca zajmuje się wszystkimi zadaniami inwestycyjnymi za Ciebie i oszczędza Ci wielu kłopotów, dzięki czemu możesz skupić się na rodzinie i hobby, zamiast śledzić rozwój sytuacji na giełdzie.
Mądre oszczędzanie pozwala na wybudowanie trwałego bogactwa. Na początku, może się często wydawać, że wymaga to dużej ilości planowania, a efekty w postaci kilku procent rocznie nie są grą wartą świeczki. Jednakże planowania nie ma wcale aż tak wiele. Wystarczy przyswoić sobie proste informacje, jak te podane w tym artykule i postępować zgodnie z nimi. Następnie, dzięki pojawieniu się firm takich jak Portu, w gruncie rzeczy, nie musisz robić nic, aby długoterminowo inwestować swoje środki, Portu robi to za Ciebie, Ty masz wgląd i możesz wpłacać lub wypłacać kiedykolwiek.
—————————————————————–
Na co zwrócić uwagę po przeczytaniu niniejszego artykułu?
– Artykuł nie jest rekomendacją inwestycyjną, a Portu nie świadczy usługi doradztwa inwestycyjnego.
– Historyczne wyniki inwestycji nigdy nie są gwarancją przyszłych zysków.
– Inwestycje na rynkach kapitałowych są zawsze ryzykowne, a Portu nie gwarantuje osiągnięcia zysków z inwestycji.
– Nie jesteś pewien, jaki profil ryzyka jest dla Ciebie odpowiedni? Wypełnij naszą ankietę inwestycyjną, by to sprawdzić.
– Artykuł jest materiałem marketingowym.
