Emerytura zbliża się powoli, ale wielkimi krokami, a my nie możemy liczyć tylko na państwo. Najlepiej posiadać również swój własny majątek i oszczędności, by mieć na emeryturze z czego żyć. Jeśli jakimś trafem nie jesteś jeszcze multimilionerem, regularne oszczędzanie pieniędzy będzie miało dla Ciebie ogromny sens, a najlepiej zacząć jak najwcześniej, czyli teraz. Pojawia się pytanie, jaka kwota jest odpowiednia? Pytania typu, ile potrzebuję na emeryturę lub ile mam odkładać miesięcznie w tym celu, mogą wydawać się skomplikowane. Niektórym ciężko sobie przedstawić odpowiednie kwoty. Dlatego właśnie, policzyliśmy to dla Ciebie, dzięki czemu będziesz mógł oprzeć się na naszych kalkulacjach. Najważniejsze by mieć przynajmniej podstawowe wyobrażenie, które ułatwi nam systematycznie realizować ustanowiony cel i specyfikować go w czasie.
Dla większości z nas, emerytura to jeszcze odległa sprawa. Właśnie dlatego, najbardziej sensownym sposobem gromadzenia potrzebnych na nią środków jest inwestowanie, niekoniecznie tylko oszczędzanie. Konta oszczędnościowe, lokaty i tego typu produkty są korzystne, gdy mamy krótkoterminowe cele finansowe, mniej w przypadku tych długoterminowych. Dla celów długoterminowych najlepiej sprawdza się inwestowanie, ponieważ w długim horyzoncie jedynie ono może pokonać inflację, nie pozwalając Twoim oszczędnościom stracić na wartości.
Na co można liczyć ze strony państwa?
Ciężko to oszacować. Prognozy zakładają, że emerytura państwowa będzie obniżać się względem wysokości ostatniego wynagrodzenia. Ten, kto nie zaoszczędzi czegoś na własną rękę nie powinien liczyć na wiele. Według niektórych prognoz, na przykład w 2060 roku emerytura państwowa może sięgać jedynie 18,7% ostatniego otrzymywanego wynagrodzenia (obecnie jest to około 54%).
Wyciągając wnioski ze stopniowego, ale nieustannego postępu jakiego doświadcza ludzkość, możemy spodziewać się, że poziom życia będzie dalej wzrastał, a Polacy będą mogli pozwolić sobie na więcej niż dziś w przeliczeniu na to, co będzie możliwe do kupienia za średnią krajową na przestrzeni dziesiątek następnych lat. Jeśli chodzi o jednak emeryturę, wygląda na to, że bez własnych oszczędności się nie obejdzie.
Jeżeli interesuje Cię, ile wynosi szacunkowa wysokość Twojej przyszłej emerytury, skorzystaj z kalkulatora emerytalnego przygotowanego przez ZUS tutaj.
Ile odkładać co miesiąc?
Przyszedł czas odpowiedzi na to pytanie. Abyśmy jednak mogli określić, ile miesięcznie powinniśmy inwestować, musimy wcześniej odpowiedzieć na pytania, które znacznie ułatwią oszacowanie odpowiedzi:
Ile czasu masz jeszcze do emerytury? Dla osób urodzonych po 31 grudnia 1948 roku (szczegóły tutaj), w przypadku kobiet emerytura zaczyna się już po ukończeniu 60 roku życia, a w przypadku mężczyzn wiek ten to 65 lat.
Jak długo będziemy chcieli na emeryturze korzystać ze zgromadzonych środków? Innymi słowy, przez ile lat będziemy chcieli wypłacać sobie miesięcznie swoją własną rentę. Tutaj wszystko zależy od tego jak długo będziemy żyli, a tego nie możemy przewidzieć. Dlatego dobrze jest założyć okres 15-25 lat.
Z jak wysokiej kwoty chcemy co miesiąc korzystać podczas emerytury? Czyli ile pieniędzy chcielibyśmy wypłacać każdego miesiąca ze zgromadzonej sumy. Kwota ta zasiliłaby emeryturę państwową, co do wysokości której prognozy nie są najlepsze.
W tym momencie warto pamiętać, że nie mamy wiedzy o tym, jak w przyszłości będą kształtować się ceny produktów, a bez tego ciężko orzec, ile realnie będziemy potrzebować pieniędzy. Inflacja najprawdopodobniej sprawi, że w przeciągu na przykład 20 lat ceny znacznie urosną. Nie ma jednak potrzeby komplikować tego scenariusza i istnieje łatwy sposób na to jak uwzględnić inflację dokonując okresowych korekt celu inwestycyjnego w przyszłości.
W poniższych tabelach podaliśmy orientacyjne kwoty comiesięcznych inwestycji, które po określonym czasie umozliwią regularne wypłacanie sobie środków o ustalonej wartości. Przyglądając się im: pierwsza zakłada pobieranie środków przez 15 lat, druga przez 20 lat, a trzecia przez 25 lat. W pierwszej kolumnie widać wysokość przyszłej pojedynczej wypłaty, następnie zgromadzony majątek, a później jest część ukazująca kwoty, które należałoby każdego miesiąca oszczędzać, by uzyskać pożądaną wysokość wypłat, uszeregowane są zgodnie z długością horyzontu inwestycyjnego.
Na przykład 35-latek, który chce przejść na emeryturę w wieku 65 lat, i czerpać ze zgromadzonych oszczędności przez 15 lat wypłacając sobie miesięcznie 5000 złotych powinien miesięcznie inwestować 900 złotych.
Do obliczeń wykorzystaliśmy podstawowe wzory matematyki finansowej do określenia przyszłej lub też obecnej wysokości regularnych wpłat składających się na cel finansowy. Obliczenia przedstawiają uśrednioną nominalną aprecjację w wysokości 7,5% rocznie w momencie inwestowania środków, a następnie 4% rocznie w okresie wypłacania comiesięcznej renty, uwzględniając wariant rozsądnego obniżenia ryzyka w momencie wypłacania środków. Założona inflacja wynosi standardowych 2% rocznie.
W przedstawionych tabelach widać wyraźnie, że im wcześniej zaczniesz, tym lepiej. Zaczynając wcześniej będziesz móc wpłacać każdego miesiąca mniejsze kwoty, by uzyskać planowaną sumę. Dodatkowo, środki w trakcie trwania inwestycji ulegają aprecjacji, doprowadzając do powstania tak zwanego efektu procentu składanego, który może pomóc uzbierać całkiem pokaźną kupkę pieniędzy.
Jak korzystać z tabeli?
Wszystkie przedstawione w tabelach kwoty należy traktować orientacyjnie. Można je jednak traktować jako pomoc w uzmysłowieniu sobie, ile warto byłoby oszczędzać i inwestować każdego miesiąca, aby zapewnić sobie oczekiwaną wysokość emerytury. Sumy ukazane w tabelach powinny także pomóc Ci sprawdzić czy Twój cel jest osiągalny czy też nie, uspokoić lub zmotywować do odkładania większej ilości pieniędzy.
Wysokość tego typu comiesięcznych rat oszczędnościowych może być niższa jeśli posiadasz już jakieś większe oszczędności, które posłużą Ci jako wpłata poczatkowa. Obserwując jak indeksy systematycznie rosną od początku istnienia rynku akcji, kiedy zainwestujesz teraz 100 000 złotych, za 30 lat ta suma może wzrosnąć nawet do 750 tysięcy złotych.
Jeśli na przykład już inwestujesz bądź oszczędzasz na emeryturę, ale odkładasz kwoty mniejsze niż podane w tabelkach, a wiesz, że mógłbyś pozwolić sobie oszczędzać więcej – zrób to! Twoje przyszłe ja podziękuje Ci za to.
Gdzie lokować pieniądze na emeryturę?
Odkładając emeryturę najlepiej korzystać z długoterminowych produktów zamiast krótkoterminowych jak na przykład konto oszczędnościowe. Mamy do dyspozycji wiele różnych możliwości, również tych zaprojektowanych przez państwo. Można skorzystać na przykład z programu PPK, wówczas 2% Twojego wynagrodzenia będzie kierowanych na poczet przyszłych wypłat, pracodawca dołoży swoich 1,5%, a państwo każdego roku dopłacać będzie po 240 złotych + opłata powitalna 250 złotych. Oprócz tego warto również rozważyć założenie konta IKE czy IKZE, a niedługo również, miejmy nadzieję, będzie możliwe założenie europejskiego OIPE.
Aczkolwiek warto jest także korzystać z innych możliwości, gdzie będziemy mieli pełną wolność decydowania o naszej inwestycji bez konieczności spełniania różnych dodatkowych warunków.
Dodatkowe oszczędności, które przeznaczamy na poczet późniejszej emerytury najlepiej jest zainwestować korzystając z niskokosztowego inwestowania pasywnego w ETF-y, które w długim horyzoncie osiągają najlepsze wyniki. Możesz na przykład wybrać Portfele na miarę, które Portu komponuje właśnie z ETF-ów. Tego typu produkt jest przystosowany do długoterminowego i systematycznego inwestowania. Są one skomponowane w taki sposób, by maksymalnie obniżyć ryzyko, zwiększając jednocześnie możliwość osiągnięcia najbardziej atrakcyjnej stopy zwrotu. Składają się z tysięcy akcji i obligacji z całego świata, obejmując różne kraje i sektory gospodarki.
Inwestując w długim horyzoncie można także pozwolić sobie na większe ryzyko. Jeśli jesteś jeszcze młody, bardziej korzystna będzie dla Ciebie dynamiczna inwestycja o wyższym profilu ryzyka. Przy długim horyzoncie częste wahania cen nie powinny być dla inwestora problemem.
Nazwij swój portfel „Na emeryturę”. Taki zabieg posiada silny efekt psychologiczny. W momencie, w którym nadasz swoim pieniądzom etykietę z oznaczeniem odnośnie ich celu, mniej prawdopodobnym jest, że wypłacisz te pieniądze przed czasem, przeznaczając je na przykład na konsumpcję. To pomoże Ci wytrwać w celu i przygotować się na godną emeryturę.
Nie zwlekaj
Czas jest cenny, a w inwestowaniu ma podwójną wartość. Skup się na działaniu i zacznij oszczędzać na emeryturę jak najszybciej. Załóż już dzisiaj swój Portfel na miarę przeznaczony na emeryturę. Na podstawie krótkiej ankiety dopasujemy inwestycję dokładnie do Twoich potrzeb. W kilka minut możesz zrobić to sam z domu, online. Wystarczy kliknąć tu i zarejestrować się.
—————————————————————–
Na co zwrócić uwagę po przeczytaniu artykułu?
– Niniejszy artykuł nie jest rekomendacją inwestycyjną.
– Historyczne wyniki inwestycji nigdy nie są gwarancją przyszłych zysków.
– Inwestycje na rynkach kapitałowych wiążą się z ryzykiem.
– Portu nie gwarantuje osiągnięcia zysków z inwestycji.
– Nie jesteś pewien, jaki profil ryzyka jest dla Ciebie odpowiedni? Wypełnij naszą ankietę inwestycyjną, by to sprawdzić.
