Koniec roku to doskonały czas podsumowań i snucia planów na przyszłość. Najczęściej chcemy zmienić coś w dziedzinie naszego zdrowia, chcemy rzucić palenie, uprawiać więcej sportu czy schudnąć. Z tych planów, mimo, że są szlachetne, często mało wychodzi. Jednak wciąż niewiele osób zdaje sobie sprawę, że jedną z najbardziej pożytecznych rzeczy jakie możemy zrobić dla siebie i swojego gospodarstwa domowego, to posprzątanie w swoich finansach i wyznaczenie sensownych celów finansowych na przyszłość.
Nawet, jeśli nie brzmi to zbyt zachęcająco, to w tym artykule wykażemy sobie, że jest to niezwykle opłacalne. Wielu osobom wydaje się, że gdy zarabia się mało, a wszystko wokół jest drogie to tak po prostu jest i nie mamy na to żadnego wpływu. Okazuje się, że to kolejny mit, który lepiej odesłać w przeszłość. Może nikt nigdy nie powiedział Ci tego dość wyraźnie – pieniędzmi da się zarządzać z sukcesem niezależnie od wielkości przychodów i majątku. Co więcej, to zmiana podejścia w gospodarowaniu swoimi finansami czyni ludzi bogatymi, a nie nagły przypływ gotówki, co udowodniło wiele badań.
Jak zatem uporządkować swoje finanse na koniec roku, żeby wejść w Nowy Rok z optymizmem i szansą na lepsze życie? Przedstawimy to w kilku poniższych krokach. Musisz od razu sobie uświadomić, że owszem wymaga to pewnej pracy, ale jest to raczej praca z rodzaju poukładania wszystkich elementów układanki na właściwym miejscu. Najtrudniejszy jest pierwszy krok, a później leci już z górki, najciekawsze jest to, że nawet zarządzanie budżetem domowym może budzić radość i być zabawą, gdy nagle widzimy, że wszystko układa się w całość.
1. Przegląd budżetu
Koniec roku to czas podsumowań. Podsumuj swoje wydatki za poprzedni rok. Ten etap może wydawać się bardzo mozolny i w pewnym sensie jest, ale to zadanie do wykonania. Najczęściej, ludzie po prostu boją się zajrzeć na swój rachunek bankowy, żeby nie zobaczyć, że czasem jest tam mniej pieniędzy niż oczekiwali. Pomyśl o tym tak, to ostatni raz, gdy to może się zdarzyć, bo od teraz właśnie, będziesz miał nad nim pełną kontrolę.
Podlicz wszystkie swoje wydatki
Ile realnie wydałeś pieniędzy przez cały rok? Podziel to na kategorie, żywność, mieszkanie, kredyt, rozrywka. Jeśli chcesz zawęź to jeszcze bardziej, żebyś następnie mógł precyzyjnie zaplanować swój przyszły budżet. Następnie, policz, ile realnie zarobiłeś, jakie wpływy uzyskałeś przez ten rok i jak to się ma do wydatków. Policz również te pieniądze, które dostałeś od bliskich, lub otrzymałeś inną drogą. Czy udało Ci się coś zaoszczędzić? Może jednak wydajesz więcej niż zarabiasz? Oceń sprawiedliwie swoją sytuację.
Jeśli sam pomysł przeglądu swojego budżetu wydaje Ci się odpychający, nie zagłębiaj się w detale. Najważniejsze jest, żeby po prostu to zrobić. Jeśli dokonasz pewnych szacunków to wciąż lepiej niż gdybyś nie zrobił nic.
2. Dokonaj cięć
Gdy oglądamy programy relacjonujce wydarzenia z polityki często słyszymy o konieczności cięć budżetowych. To samo dotyczy także Twojego domowego budżetu. Bez obaw, nie oznacza to, że musisz nagle rezygnować z tego co najbardziej lubisz lub, że musisz rezygnować z inwestowania w siebie i swoją rodzinę. Wprost przeciwnie. Możesz podjąć decyzje w oparciu o swoje własne wartości.
Jak to zrobić?
Gdy sporządziłeś już listę swoich i przychodów i wydatków za upływający rok, dostrzeżesz obszary, w których niepotrzebnie wydajesz pieniądze, a czasem potrafią to być duże kwoty. Być może, zauważysz, że jedząc obiady na mieście wydajesz znaczną część wypłaty. Załóżmy, że jesz na mieście 3 razy w tygodniu obiady za około 40 złotych – w skali roku jest to 6 240 złotych. Jeśli zdecydujesz się przygotowywać obiady w domu i znajdziesz na to sposób, który Ci odpowiada, uda Ci się zaoszczędzić znaczącą kwotę.
Inny przykład. Powiedzmy, że palisz paczkę papierosów dziennie. Każda paczka to około 15 złotych – w skali roku jest to 5 475 złotych. Dalej, kawa na mieście każdego dnia w ciągu tygodnia, około 12 złotych – 4 380 złotych w skali roku. To są tylko przykłady, każdy jest w stanie sam ocenić , co jest dla niego ważne. Ale zakładając, że ktoś rzeczywiście 3 razy w tygodniu jadł na mieście, palił paczkę dziennie i pił kawę w kawiarni każdego dnia, a następnie postanowił zmienić te nawyki, wówczas w następnym roku zaoszczędzi nawet ponad 16 tysięcy złotych. Oczywiście, część tych środków wejdzie w koszt obiadów przygotowywanych w domu itd. Tutaj, pokazujemy tylko potencjał jaki ma dokonywanie cieć. Sam zdecyduj, gdzie chcesz ich dokonać, być może niepotrzebnym wydatkiem jest korzystanie z auta w sytuacjach kiedy możesz dojechać na miejsce pociągiem czy komunikacją miejską. Nie zapomnij dokonać podobnych wyliczeń, które uświadomią Ci o jaką ilość środków chodzi oraz będą dodatkowo motywować do trzymania się podjętych decyzji.
Nie zapomnij również o wszystkich usługach subskrypcyjnych, które opłacasz, być może wcale z nich nie korzystasz. Anulując niektóre z nich, znajdziesz dodatkowe oszczędności.
3. Zaplanuj przyszły rok
Świetnie, dokonałeś analizy swoich wydatków i przychodów. Teraz już powinieneś wiedzieć na co niepotrzebnie wydajesz pieniądze, gdzie możesz ograniczyć wydatki i szukać oszczędności. Są na to różne sposoby, z którymi warto się zapoznać.
Teraz łatwo będziesz mógł rozpoznać silne i słabe strony tego, jak gospodarujesz pieniędzmi, będziesz mógł ocenić, jak lepiej ogarniać kwestie finansowe w swoim życiu. Czego potrzebuje Twój budżet? Co jest palącym problemem? Być może nie masz żadnych oszczędności na czarną godzinę, wtedy Twoim celem powinno stać się najpierw ich zgromadzenie. Być może nie radzisz sobie ze spłatą długów, wówczas Twój budżet powinien być podporządkowany opanowaniu tej sytuacji. Prawdopodobnie nie znajdzie się człowiek, który nie chciałby więcej zarabiać. Kiedy czarno na białym spojrzysz na stan swoich finansów zyskasz o wiele większą motywację do znalezienia lepszej pracy lub uzyskania dodatkowych dochodów, bo będziesz wiedział konkretnie na co tak naprawdę potrzebujesz tych pieniędzy.
Ustal priorytety
Na ziemi istnieje zaledwie garstka ludzi, których stać na wszystko bez dokonywania żadnych poświęceń, inni muszą ustalać priorytety. Zdecyduj, które wydatki są dla Ciebie najważniejsze. Oprócz oczywistych kwestii jak opłacanie czynszu, spłaty kredytów i tak dalej, zdecyduj, co w nadchodzącym roku będzie dla Ciebie najważniejsze. Zbudowanie poduszki finansowej, a może inwestowanie na emeryturę? Być może po podliczeniu budżetu widzisz, że do realizacji celów takich jak budowa domu, kupno samochodu czy urlop na Malediwach jeszcze daleka droga. Teraz możesz spriorytetyzować swoje wydatki i dzięki odpowiednim cięciom przyspieszyć realizację celów.
4. Pozbądź się długów
To jest bolesny temat, którego nikt nie lubi. Wiąże się z nim dużo skompresowanych emocji, najchętniej w ogóle nie chcielibyśmy o tym myśleć, ale spłacać trzeba. Okazuje się, że długi można spłacać mądrze. Wymaga to jednak wyjścia problemowi naprzeciw. Posiadanie długu jest na pewno obciążające, jest jednak jedna świetna rzecz związana ze spłacaniem długów – okazuje się, że dla wielu osób, właśnie pierwszy wielki dług był trampoliną, która nauczyła ich zaradności finansowej i doprowadziła do faktycznego bogactwa.
Długiem da się zarządzać, można go wykorzystać jako motywację do większego zarabiania pieniędzy, której z pewnością nie zrozumie ktoś, kto nigdy długu nie miał. Gdy już go spłacisz, umiejętności, które posiądziesz w celu lepszej organizacji i większego zarabiania pieniędzy nie znikną. Zachęcamy, abyś na ile to możliwe, potraktował swoje zadłużenie jako wyzwanie.
Zrób przegląd warunków spłaty
Zbierz informacje na temat wszystkich swoich kredytów, w tym sald, oprocentowania i minimalnych płatności. Następnie ustal priorytety. Zdecyduj, które długi są najważniejsze do spłacenia. Mogą to być te z najwyższym oprocentowaniem lub te, które są najbliższe terminu spłaty.
Zestaw swoje długi z Twoim budżetem za mijający rok, aby zidentyfikować, jakie masz przychody i ile możesz przeznaczyć na spłatę długów w przyszłym roku. Oszczędności wynikające z cięć w innych obszarach mogą być wykorzystane do spłacenia długów, dlatego pisaliśmy o podziale wydatków na kategorie. W ten sposób łatwiej zdecydować, z których wydatków jest łatwiej zrezygnować. Czasem wydajemy na głupoty i nie jesteśmy nawet świadomi jak bardzo obciąża to nasz budżet.
Negocjuj warunki
Następnie, jeśli czujesz, że łatwiej byłoby Ci spłacić długi na innych warunkach, spróbuj negocjować warunki spłaty z wierzycielami. W niektórych przypadkach można uzyskać obniżone oprocentowanie lub uzgodnić bardziej korzystny plan spłat ratalnych.
Metoda śnieżnej kuli
Rozważ, czy bardziej będzie opłacało Ci się skorzystać z tak zwanej metody „śnieżnej kuli”, która polega na spłacaniu najmniejszych długów najpierw, a potem skupianiu się na tych największych. Po spłaceniu jednego długu, spłacamy kolejne. Takie rozwiązanie nie zawsze jest możliwe, szczególnie jeśli nasz dług rozkłada się na różnych wierzycieli. Niemniej jednak można skorzystać jeszcze z innej wersji tej metody. Wówczas powinniśmy skoncentrować się na spłacie najmniejszych długów jak najprędzej, nawet przeznaczając na to ekstra środki. Spłata długu, niezależnie od tego jak jest on wielki budzi dużo satysfakcji i motywuje do jeszcze większej gospodarności. Gdy pozbędziesz się różnych małych długów, a zostanie Ci tylko jeden, wówczas z Twojego życia odejdzie wiele niepotrzebnego stresu.
Konsolidacja długów
Spróbuj konsolidować długi w ramach jednej instytucji. Jeśli masz kilka kredytów, rozważ połączenie ich w jeden kredyt o niższym oprocentowaniu. To może ułatwić zarządzanie spłatą oraz sprawić, że spłacisz mniejsze odsetki. Polega to mniej więcej na tym, że zaciągasz jedną wielką pożyczkę o korzystniejszych warunkach niż połączone warunki Twoich obecnych długów. Za pożyczone pieniądze spłacasz obecne długi, a w to miejsce może udać Ci się uzyskać kredyt o niższym oprocentowaniu, dłuższym terminie spłaty, a wszystko to w jednej comiesięcznej racie.
Jeśli ze względu na kredyt Twój budżet jest na jednym wielkim minusie, z którego będziesz wychodził wiele lat, zastanów się czy warto zaciągać jakiekolwiek inne długi. Nie zapominaj także o tym, żeby być konsekwentnym. Każdy kolejny miesiąc przybliża Cię do wyjścia z długu, a suma spłaty sukcesywnie się zmniejsza. Pozwól sobie, aby Cię to motywowało.
5. Czy masz poduszkę finansową?
Niezależnie od tego, czy posiadasz długi, powinieneś zbudować poduszkę finansową. Jest to rezerwa, która pozwoli Ci przygotować się na nieprzewidziane wydatki. Powinna ona stanowić równowartość wszystkich Twoich wydatków łącznie ze spłatami zobowiązań za okres co najmniej 3-6 miesięcy.
Dla osób spłacających kredyty uzbieranie takiej rezerwy może wydawać się dużym wysiłkiem finansowym, ale warto. W przypadku, w którym nagła potrzeba finansowa sprawiłaby, że nie mógłbyś spłacić raty za dany miesiąc, posiadając środki w poduszce finansowej, spłata Twojego długu byłaby zabezpieczona.
Pozbądź się strachu o pieniądze
Jednak nawet jeśli nie masz długu, posiadanie rezerwy finansowej powinno być dla Ciebie sprawą priorytetową. Tego typu zabezpieczenie pozwoli Ci o wiele śmielej planować przyszłość finansową. Dzięki niej będziesz mógł regularnie inwestować oraz zyskać komfort psychiczny, że w razie czego spadniesz na cztery łapy.
Jeśli jesteś jeszcze na etapie budowania poduszki finansowej, podliczenie wydatków za upływający rok pozwoli Ci określić jaką kwotę każdego miesiąca powinieneś odkładać, aby wytworzyć odpowiednio wysoką rezerwę. Gdy osiągniesz już sukces i zabezpieczysz się na nieprzewidziane wydatki, taką samą kwotę następnie możesz na przykład inwestować.
Rezerwa inwestycyjna w euro
Warto od początku postępować rozsądnie i tam, gdzie jest to możliwe walczyć z inflacją. Ze względu na to, że pieniędzy z poduszki finansowej potrzebowałbyś natychmiast, ale równie dobrze możesz ich nie potrzebować przez długi czas, warto, aby odkładać je w ramach odpowiedniego instrumentu finansowego. Takim instrumentem nie będą lokaty lub inwestycje długoterminowe, ponieważ będąc zmuszonym wypłacić środki nie skorzystasz z ich walorów. Najlepszym instrumentem dla tego celu będzie coś w rodzaju konta oszczędnościowego, ale w którym przy wypłacie środków nie stracisz odsetek. Portu dysponuje takim produktem dla klientów posiadających oszczędności w euro – Rezerwa inwestycyjna w euro. Tego typu produkt jesr również świetny dla inwestorów, którzy nie podjeli jeszcze decyzji o tym w co chcą inestować.
6. Inwestuj!
Obecnie, inwestować można już od małych kwot. Na Portu taką najniższą kwotą, którą można zainwestować jest 100 złotych. Dlatego właśnie, inwestować może każdy, a niskie przychody nie są dobrą wymówką. Niemniej jednak, aby inwestować, dobrze jest wcześniej zrobić porządek w swoich finansach. Finansowe podsumowanie roku jest ku temu świetną okazją.
Nie ważne jest, ile inwestujesz, ważne jest abyś robił to właściwie i najlepiej regularnie, mając też wytworzoną poduszkę na gorsze czasy. Inwestowanie długoterminowe bez wytworzenia odpowiedniej rezerwy finansowej stwarza ryzyko, że w nagłych sytuacjach byłbyś zmuszony wypłacić środki ze swojej inwestycji, aby pokryć nieoczekiwane wydatki.
Siła inwestowania długoterminowego
Siła inwestowania długoterminowego leży w trzymaniu się założonego horyzontu inwestycyjnego. Właśnie, między innymi ze względu na długość horyzontu zostały dobrane odpowiednie instrumenty, a cała inwestycja utrzymuje określony poziom ryzyka dostosowany do jej zaplanowanego czasu trwania. Trzymanie się tego pozwoli z dużo większym prawdopodobieństwem zrealizować cel inwestycyjny. Odpowiednio długi czas inwestycji pozwala także skorzystać z mechanizmu działania procentu składanego, który potrafi zwiększyć wartość inwestycji ekspotencjalnie. Przedwczesna wypłata środków z inwestycji nie pozwoli w pełni zrealizować jej potencjału.
Zatem upewnij się, że posiadasz odpowiednie zabezpieczenie finansowe, abyś mógł skorzystać z potencjału swoich inwestycji w nieprzerwany sposób.
Uwzględnij inwestycje w swoim budżecie na 2024 rok
Planując budżet na następny rok nie powinieneś zapominać o perspektywie długoterminowej. Rozsądnie jest planować daleko do przodu, wtedy łatwiej jest osiągać cele w usystematyzowany sposób krok za krokiem. Jeśli posiadasz już poduszkę finansową, a spłata długów nie obciąża Twojego budżetu w znaczny sposób, warto zacząć inwestować jak najszybciej. Im wcześniej tym lepiej. Zaplanuj swoje cele inwestycyjne na najbliższe lata.
Pieniądze na cele długoterminowe takie jak emerytura możesz zainwestować pasywnie z wykorzystaniem możliwości śledzenia rynku jakie oferują fundusze ETF. Umożliwia to korzystanie z długoterminowych wzrostów indeksów. Na przykład ktokolwiek inwestował w indeks S&P 500 dłużej jak 20 lat jeszcze nigdy na tym nie stracił.
Inwestując na dom lub wkład hipoteczny również można inwestować pasywnie, jeśli przewidujemy realizację tego celu w okresie dłuższym niż 3 lata. Obecnie, aby inwestować nie musisz być ekspertem. Portu może przygotować dla Ciebie portfel na dowolny cel, wystarczy wypełnić ankietę, a na podstawie zwartych w niej odpowiedzi otrzymasz portfel dopasowany do Twoich potrzeb inwestycyjnych. Również, nic nie stoi na przeszkodzie abyś mógł inwestować na kilka celów jednocześnie. Aczkolwiek, dobrze określ swoje priorytety i inwestuj w sposób, który w przypadku strat nie obniżyłby poziomu Twojego życia. Inwestowanie zawsze wiąże się z ryzykiem, a wyniki historyczne nie gwarantują przyszłych zysków.
7. Czy jesteś dobrze ubezpieczony?
Warto podjąć starania mające na celu optymalizację polis ubezpieczeniowych pod koniec roku. Przegląd polis, takich jak ubezpieczenie samochodu, nieruchomości czy na życie, jest kluczowym krokiem w utrzymaniu adekwatnej ochrony. Dokładne sprawdzenie warunków, zakresu ochrony i opłat pozwala ocenić, czy polisy spełniają obecne potrzeby.
Optymalizuj swoje polisy
Należy również zastanowić się nad ewentualnymi zmianami w życiu, takimi jak zmiana sytuacji rodzinnej, zdrowotnej czy majątkowej i odpowiednio dostosować polisy. W przypadku ubezpieczenia samochodu warto ocenić, czy wartość pojazdu uzasadnia zakres ubezpieczenia, a także zwrócić uwagę na dostępne rabaty i specjalne oferty. Aktualizacja danych personalnych w polisach oraz sprawdzenie i ewentualna zmiana limitów ubezpieczenia są kluczowe dla utrzymania optymalnej ochrony finansowej. Jest to obszar, w którym również można znaleźć oszczędności, pamiętaj jednak, aby nie robić tego kosztem jakości zabezpieczenia.
Podczas przeglądu warto także konsultować się z agentem ubezpieczeniowym, aby uzyskać fachową opinię i ewentualnie dostosować polisy. Regularne dostosowywanie polis ubezpieczeniowych gwarantuje, że są one przystosowane do zmieniających się warunków życiowych oraz potrafią zapewnić skuteczną ochronę w razie nieprzewidzianych zdarzeń.
8. Optymalizuj podatki
Przed końcem roku lub na początku nowego roku warto skonsultować się z doradcą podatkowym w celu uzyskania spersonalizowanych porad i strategii, które pomogą zoptymalizować sytuację podatkową. Regularne monitorowanie i dostosowywanie strategii podatkowej mogą przyczynić się do minimalizacji obciążeń podatkowych i efektywnego zarządzania finansami.
9. Zarabiaj więcej
Kiedy wiesz już jak wygląda stan Twoich finansów w mijającym roku, wiesz także, gdzie szukać oszczędności oraz wyznaczyłeś jasne plany finansowe na krótko i długoterminowe cele, będziesz wiedział również ile konkretnie pieniędzy potrzebujesz, aby je zrealizować. Nie planuj nic ponad Twoje możliwości, aczkolwiek jeśli widzisz, że żyłoby Ci się łatwiej osiągając większe przychody pomyśl, co możesz z tym zrobić.
Poproś o podwyżkę, albo zmień pracę na lepszą
Jednym rozwiązaniem może być poproszenie o podwyżkę. Jeśli to się nie uda, można także pomyśleć o zmianie pracy na bardziej dochodową. Wszystko zależy od Twojej sytuacji i możliwości. Być może nadszedł czas, aby otworzyć firmę, o której zawsze marzyłeś, przemyśl to dokładnie. Postaraj się określić ryzyko i dokładnie oblicz czy to Ci się opłaci.
Znajdź dodatkową pracę
Innym rozwiązaniem jest znalezienie dodatkowego źródła dochodu. Jeśli jesteś dobry w czymś konkretnym możesz zacząć świadczyć usługi typu freelance. Zastanów się, które z Twoich umiejętności mogłoby przysporzyć Ci dodatkowego źródła dochodu. Zastanów się także, czy na pewno dysponujesz czasem potrzebnym do podjęcia dodatkowej pracy. Jeśli nie, zanim porzucisz ten pomysł, pomyśl, czy nie mógłbyś zorganizować swojego czasu w taki sposób, aby Ci to umożliwił.
10. Nie przestawaj się uczyć
Wykonanie tych wszystkich czynności, a przede wszystkim podsumowanie budżetu za upływający rok może zainspirować Cię do poszukiwania dalszej wiedzy odnośnie zarządzania finansami. Ludzie gospodarują swoją własnością oraz swoim majątkiem od tysiącleci, a w ostatnich dziesięcioleciach wiedza z zakresu kompetencji finansowych jest w zasadzie dostępna dla wszystkich dzięki licznym publikacjom i Internetowi.
Ucz się z Portu!
Oprócz licznych bestsellerów książkowych, blogów i materiałów wideo na popularnych platformach internetowych, możesz dowiedzieć się więcej o finansach i inwestowaniu z naszego Magazynu Portu czy z naszej Akademii Portu. Wszystkie udostępniane przez nas materiały są darmowe i przygotowywane przez ekspertów. Masz pewność, że poszerzasz swoją wiedzę w oparciu o sprawdzone źródło.
Dziękujemy
Rok 2023 dobiega końca, korzystając z okazji chcemy szczerze podziękować wszystkim naszym klientom, którzy każdego dnia powierzają nam swoje ciężko zarobione pieniądze. Obiecujemy nadal realizować nasze usługi z najwyższą jakością również w 2024 roku i później. Wszystkiego co najlepsze w 2024 roku!
—————————————————————–
Na co zwrócić uwagę po przeczytaniu artykułu?
– Niniejszy artykuł nie jest rekomendacją inwestycyjną, a Portu nie świadczy usługi doradztwa inwestycyjnego.
– Historyczne wyniki inwestycji nigdy nie są gwarancją przyszłych zysków.
– Inwestycje na rynkach kapitałowych są zawsze ryzykowne.
– Portu nie gwarantuje osiągnięcia zysków z inwestycji.
– Nie jesteś pewien, jaki profil ryzyka jest dla Ciebie odpowiedni? Wypełnij naszą ankietę inwestycyjną, by to sprawdzić.
– Ten artykuł jest materiałem marketingowym.
