Podobne artykuły
Jak oszczędzać na emeryturę, żeby nie być zdanym wyłącznie na świadczenie z ZUS? To pytanie warto zadać sobie jak najwcześniej, ponieważ przyszła emerytura może okazać się znacznie niższa niż obecne dochody, a koszty życia, leczenia i codziennych potrzeb najprawdopodobniej będą dalej rosły. Dobra wiadomość jest taka, że budowanie prywatnego kapitału nie musi zaczynać się od dużych kwot. Najważniejsze są regularność, czas i dobrze dobrany plan.
Z tego artykułu dowiesz się:
- dlaczego warto oszczędzać na emeryturę poza ZUS,
- ile pieniędzy możesz potrzebować na emeryturze,
- jak obliczyć lukę emerytalną,
- ile odkładać na emeryturę miesięcznie,
- jak zacząć oszczędzać nawet od małych kwot,
- jak inwestować oszczędności emerytalne,
- gdzie inwestować pieniądze na emeryturę.
Dlaczego warto oszczędzać na emeryturę?
Oszczędzanie na emeryturę poza systemem ZUS to dziś konieczność. Wielu z nas zakłada, że po zakończeniu pracy utrzyma się z państwowych świadczeń. Najprawdopodobniej jednak, pieniądze z ZUS zapewnią jedynie dochód podstawowy, co rzadko będzie wystarczyło na zachowanie standardu życia. Rosnące koszty utrzymania, inflacja oraz dłuższa średnia życia sprawiają, że kapitał na starość warto budować z dużym wyprzedzeniem, najlepiej z pomocą inwestowania pasywnego, o czym szerzej przeczytasz w dalszej części tekstu. Musisz liczyć się z tym, że to dopiero dodatkowe oszczędności dadzą Ci upragnioną niezależność i poczucie kontroli nad tym, co przyniesie jutro.
Emerytura z ZUS a realne potrzeby finansowe
Opierając się jedynie na emeryturze z ZUS, po zakończeniu kariery zawodowej Twoje miesięczne dochody mogą się drastycznie skurczyć. Jednocześnie stałe opłaty za mieszkanie, energię, żywność czy transport, a także koszty leków i opieki medycznej najprawdopodobniej będą rosły z każdym rokiem. Regularne odkładanie nadwyżek to jedyna droga, by w przyszłości zasypać przepaść między niskimi świadczeniami a faktycznymi kosztami życia.
Dlaczego prywatna emerytura daje większe bezpieczeństwo?
Prywatna emerytura to kapitał, który budujesz samodzielnie poza systemem ZUS. Warto w tym celu wykorzystać na przykład programy państwowe takie jak IKE, IKZE, PPK, aby uniknąć podatku Belki. Mimo oczywistych korzyści, niestety programy te mają również swoje ograniczenia. Na przykład ograniczona oferta u dostawców tych kont, czy obowiązujące roczne limity środków, które można zainwestować. Mimo braku państwowych kont emerytalnych w ofercie, większą elastyczność, niskie koszty i automatyzację całego procesu mogą zapewnić robodoradcy, np. tacy jak Portu.
Wzięcie sprawy w swoje ręce sprawi, że zyskasz dodatkowe źródło pieniędzy w momencie zakończenia kariery zawodowej. Dodatkowe środki pozwolą Ci na utrzymanie wygodnego stylu życia, opłacenie leczenia, podróże lub wsparcie rodziny. Dzięki temu nie będziesz zależny tylko od państwowego świadczenia i zyskasz swobodę wyboru.
Co się dzieje, gdy zaczynasz oszczędzać za późno?
Późne rozpoczęcie oszczędzania na emeryturę sprawi, że zgromadzenie satysfakcjonującej kwoty będzie wymagało znacznie większego wysiłku finansowego. Osoba startująca w wieku od 25 do 30 lat może regularnie odkładać niewielkie sumy, a lwią część pracy wykona za nią procent składany. Jeśli odłożysz tę decyzję do 45. czy 50. roku życia, osiągnięcie odpowiedniego kapitału będzie wymagało wysokich comiesięcznych wpłat. Dodatkowo krótszy czas inwestowania utrudni odrobienie ewentualnych strat na rynku. Nie oznacza to jednak, że w późniejszym wieku nie warto zaczynać, ponieważ każda zaoszczędzona złotówka realnie poprawi Twoją sytuację. Najlepszy moment na start był wczoraj, ale drugi najlepszy jest właśnie teraz.
Ile pieniędzy potrzebujesz na emeryturze?
Warto potraktować przygotowanie do emerytury jak długoterminowy projekt finansowy i precyzyjnie określić cele. Lepiej włożyć odrobinę wysiłku już teraz, aby potem nie żałować.
Konkretnie, zamiast odkładać przypadkowe kwoty, określ jasny cel, zweryfikuj przyszłe potrzeby i wybierz najwygodniejszy sposób budowania kapitału. Sprawdzony plan emerytalny opiera się na kilku prostych etapach. Musisz:
- wyznaczyć moment zakończenia pracy,
- oszacować przyszłe wydatki,
- sprawdzić prognozę z ZUS,
- wyliczyć brakującą kwotę.
1. Określ, kiedy chcesz przejść na emeryturę
Określenie, kiedy chcesz przejść na emeryturę, to punkt wyjścia, fundament Twojego planu. Dla jednych będzie to ustawowy wiek emerytalny, a dla innych moment, w którym zgromadzony majątek pozwoli pracować mniej lub całkowicie zmienić styl życia. Są osoby, dla których wolność finansowa jest podstawowym celem życiowym. Wybrana przez Ciebie data wyznaczy horyzont czasowy dla Twojego planu oszczędzania na emeryturę. Pozwoli precyzyjnie dobrać instrumenty inwestycyjne i rozwiązania, które pomogą Ci w osiągnięciu celu.
2. Oszacuj przyszłe miesięczne wydatki
Kolejnym krokiem będzie oszacowanie przyszłych miesięcznych wydatków po ostatecznym opuszczeniu rynku pracy. Niektóre koszty związane z dojazdami czy aktywnością zawodową zapewne spadną. Inne jednak pozostaną na dawnym poziomie lub wręcz wzrosną, np. ze względu na inflację lub wyższe prawdopodobieństwo problemów zdrowotnych. Przy planowaniu budżetu weź pod uwagę najważniejsze kategorie opłat, takie jak:
- mieszkanie,
- żywność,
- rachunki,
- transport,
- ubezpieczenia,
- rozrywkę i podróże.
Zachowaj przy tym pewien margines bezpieczeństwa, ponieważ ceny i Twoje potrzeby z czasem ulegną zmianie.
3. Sprawdź, jaką emeryturę możesz otrzymać z ZUS
Następnie sprawdź, jaką emeryturę możesz otrzymać z publicznego systemu. Wykorzystaj do tego kalkulator ZUS, który przeanalizuje Twoje dotychczasowe składki, zarobki oraz historię zatrudnienia. Taka prognoza rzadko daje stuprocentową pewność, ale uświadomi Ci, na jakie wsparcie od państwa realnie możesz liczyć. Zderzenie wyliczeń ZUS z obecnymi dochodami często bywa szokiem, ale to właśnie ta różnica najsilniej zmotywuje Cię do działania. Pamiętaj, aby co jakiś czas ponownie sprawdzić kalkulację, ponieważ na ostateczny wynik wpłyną Twoje przyszłe zarobki oraz ewentualne przerwy w pracy.
4. Oblicz lukę emerytalną i ustal cel finansowy
Obliczenie luki emerytalnej i ustalenie celu finansowego pozwoli Ci przejść od teorii do działania. Luka to po prostu kwota, której każdego miesiąca zabraknie Ci do pokrycia zaplanowanych wydatków. Jeśli oszacujesz swoje potrzeby na 7000 zł, a prognoza z ZUS wyniesie 4000 zł, Twoja luka emerytalna wyniesie 3000 zł. Właśnie taką sumę trzeba będzie regularnie czerpać z prywatnych inwestycji. Znajomość tej liczby oraz momentu, w którym będziesz chciał przejść na emeryturę, pozwoli Ci określić docelową wielkość kapitału i pozwoli odpowiednio dobrać wysokość regularnych wpłat na inwestycje.
Musisz także wziąć pod uwagę, jak długo będziesz wypłacał sobie te środki po przejściu na emeryturę. 3000 zł ekstra wypłacane każdego miesiąca przez 10 lat wymaga dużo mniejszej puli środków niż 3000 zł wypłacane przez 20 lat. Jeśli chciałbyś, żeby zgromadzona pula środków nigdy się nie wyczerpała, stosunkowo ambitnym rozwiązaniem może być Reguła 4%, która w założeniu pozwala regularnie czerpać określone kwoty bez uszczerbku na sumie kapitału bazowego. Innymi słowy pozwala żyć z odsetek teoretycznie przez cały czas.
Prosty przykład – ile kapitału potrzeba do dodatkowych 3000 zł miesięcznie?
Dodatkowe 3000 zł miesięcznie do emerytury będzie wymagało zgromadzenia odpowiedniego kapitału. Rocznie taka dopłata da Ci dodatkowe 36 000 zł do budżetu. Jeśli założysz, że te pieniądze będą Ci służyć przez 20 lat, potrzebny kapitał wyniesie 720 000 zł. Jeśli jednak zechcesz zabezpieczyć się na 25 lat, niezbędna kwota wzrośnie do 900 000 zł. Te uproszczone wyliczenia doskonale pokazują skalę wyzwania. Niewielka z pozoru miesięczna kwota, wypłacana jednak w perspektywie wielu lat oznacza konieczność zbudowania dużego majątku.
Dlaczego warto uwzględnić inflację?
Uwzględnienie inflacji w planach to konieczność, ponieważ z czasem pieniądze nieuchronnie tracą na wartości. Szczególnie w perspektywie kilkunastu czy kilkudziesięciu lat. Kwota, która dziś zapewnia komfort, za kilkadziesiąt lat najprawdopodobniej nie będzie wystarczająca na pokrycie potrzeb. Jeśli obecne wyliczenia wskazują na 3000 zł, w przyszłości ta luka z pewnością okaże się wyższa ze względu na rosnące ceny żywności, energii czy opieki medycznej.
Właśnie dlatego samo odkładanie gotówki na nieoprocentowanym koncie nie wystarczy. Twoje oszczędności na emeryturę muszą być mądrze pomnażane, aby zyskać ochronę przed utratą siły nabywczej. Najważniejsze jest jednak samo podjęcie działania. Znajomość własnych potrzeb i docelowej kwoty pozwoli Ci wybrać właściwe narzędzia do budowy majątku.
Ile odkładać na emeryturę miesięcznie?
To, ile odkładać na emeryturę miesięcznie, zależy od kilku czynników: wieku, dochodów, obecnych oszczędności, planowanego wieku przejścia na emeryturę, oczekiwanego stylu życia oraz tego, czy pieniądze będą tylko odkładane, czy również inwestowane. Nie ma jednej kwoty dobrej dla każdego, ale można stwierdzić prostą prawidłowość. Im wcześniej zaczynasz, tym niższa miesięczna wpłata będzie wystarczyć do zbudowania sensownego kapitału.
Zadaj sobie pytanie o to, jaką kwotę jesteś w stanie odkładać regularnie bez nadmiernego obciążania domowego budżetu? Dzięki temu łatwiej będzie Ci ustalić, ile oszczędzać miesięcznie na emeryturę i jak stopniowo zwiększać tę kwotę wraz ze wzrostem dochodów.
Ile odkładać, jeśli masz 25, 35, 45 lub 55 lat?
Wiek, w którym rozpoczynasz oszczędzanie na emeryturę ma ogromne znaczenie. Osoba, która zaczyna w wieku 25 lat, ma przed sobą nawet 35 – 40 lat budowania majątku. Może więc odkładać mniejsze kwoty, jeśli będzie to robić regularnie przez długi czas. Osoba zaczynająca w wieku 45 lub 55 lat ma mniej czasu, dlatego miesięczne wpłaty muszą być zwykle wyższe.
Poniższa tabela pokazuje orientacyjne podejście do oszczędzania. Kwoty są przykładowe i należy je dopasować do własnych dochodów, wydatków oraz celu emerytalnego.
Dlaczego im wcześniej zaczniesz, tym mniej musisz odkładać?
Im wcześniej zaczniesz oszczędzać, tym więcej czasu Twoje pieniądze mają, aby pracować. Jest to szczególnie istotne, jeśli zdecydujesz się te środki inwestować. Wtedy kluczowy staje się procent składany, czyli mechanizm, w którym wypracowane zyski zaczynają generować kolejne zyski. Dłuższy horyzont daje większą szansę na to, aby zyski z inwestycji znacznie przekroczyły wartość samego wkładu.
Sprawa jest prosta. Osoba, która odkłada niewielką kwotę przez 35 lat, może zgromadzić znacznie większy kapitał niż ktoś, kto zaczyna późno i odkłada znacznie więcej, ale tylko przez kilka lub kilkanaście lat. Czas jest tutaj niezwykle ważny.
Czy małe kwoty mają sens?
Jak pokazuje powyższy wykres, oszczędzanie na emeryturę ma głęboki sens również wtedy, gdy Twój domowy budżet nie pozwala na odkładanie wielkich kwot. Wiele osób błędnie zakłada, że przy niskich dochodach budowanie kapitału mija się z celem i całkowicie rezygnuje z działania. W praktyce nawet skromne, ale regularnie odkładane sumy realnie poprawią Twoją sytuację w przyszłości. Przy długim horyzoncie czasowym to procent składany ma wykonać za Ciebie pracę. Jeśli czytasz ten tekst będąc młodym, nie ignoruj tej kwestii. Starość przyjdzie szybciej niż myślisz. Podejmij działanie już dziś i miej to z głowy.
Jak zacząć od 50, 100 lub 200 zł miesięcznie?
Miesięczne oszczędzanie na emeryturę najprościej rozpocząć od kwoty, która nie obciąży nadmiernie Twojego budżetu i nie zniechęci Cię do dalszego działania. Skonfiguruj automatyczny przelew na 50, 100 lub 200 zł, który wyjdzie z Twojego konta zaraz po zaksięgowaniu wypłaty. Dzięki temu wyeliminujesz ryzyko, że pod koniec miesiąca zabraknie Ci środków na zaplanowaną wpłatę.
Z biegiem lat zaczniesz płynnie zwiększać te kwoty przy okazji każdej podwyżki, zmiany pracy lub po ostatecznym spłaceniu starych zobowiązań.
Jak oszczędzać na emeryturę w praktyce?
Rozsądne zarządzanie finansami osobistymi wymaga wzięcia odpowiedzialności za przyszłość swoją oraz swoich bliskich. Oszczędzanie na emeryturę nie musi być trudne, choć wymaga konsekwencji. Największe znaczenie będą miały Twoje codzienne decyzje finansowe oraz automatyzacja całego procesu. Dlatego, nie zapomnij aby Twoje osobiste składki na rzecz prywatnej emerytury były stałym elementem miesięcznego budżetu. W ten sposób zwiększysz prawdopodobieństwo, że na starość nie zabraknie Ci pieniędzy na utrzymanie dotychczasowego standardu życia.
1. Zacznij od budżetu domowego
Dokładnie przeanalizuj domowe finanse. Sprawdź historię swojego konta i podziel codzienne wydatki na przejrzyste kategorie, takie jak rachunki, jedzenie, transport czy rozrywka. Szybko zauważysz, gdzie uciekają pieniądze i z czego możesz zrezygnować bez drastycznego pogorszenia jakości życia. Spróbuj wygospodarować na poczet swojej przyszłej emerytury nawet małą kwotę. Najważniejsze to zacząć.
2. Oddziel oszczędności emerytalne od bieżących pieniędzy
Pieniądze na emeryturę bezwzględnie oddziel od środków na codzienne wydatki oraz od innych inwestycji lub poduszki finansowej. Ważne, aby zamrozić te środki i nie sięgać po nie przed osiągnięciem założonego celu. W kontekście psychologicznym, najlepiej nawet o nich zapomnieć. Dzięki temu wyznaczysz jasną granicę, a zgromadzony kapitał będzie spokojnie pracował na Twoją przyszłość bez ryzyka naruszenia przy pierwszej lepszej okazji.
3. Regularnie zwiększaj odkładaną kwotę
Oszczędzanie na emeryturę przyniesie najlepsze rezultaty, jeśli wraz ze wzrostem dochodów zaczniesz regularnie zwiększać odkładaną kwotę. Każdą podwyżkę lub premię wykorzystaj w części do zasilenia przyszłego budżetu. Pamiętaj, że walczysz również z inflacją.
4. Nie wypłacaj środków przed czasem
Wypłacanie środków przed czasem to największe zagrożenie dla Twojego planu emerytalnego. Wypłacając pieniądze z inwestycji przed czasem, zmniejszasz kapitał, który mógłby dalej pracować na Twoją przyszłość, i ograniczasz efekt procentu składanego. Właśnie dlatego tak ważna będzie osobna poduszka finansowa na czarną godzinę, która pokryje niespodziewane koszty leczenia czy naprawy auta. W ten sposób nie będziesz musiał sięgać po środki przeznaczone na Twoją prywatną emeryturę. Wypróbuj naszą Rezerwę inwestycyjną, doskonale sprawdzi się jako poduszka finansowa.
5. Ustaw automatyczne przelewy
Inwestycje na emeryturę najlepiej zasilać za pomocą stałych, automatycznych przelewów. Skonfiguruj zlecenie w banku tak, aby pieniądze trafiały na inwestycję regularnie. Pozwoli to nie myśleć o całym procesie czyniąc go bezwysiłkowym. Na Portu możesz również ustawić regularne przelewy, które będą automatycznie zasilały wszystkie Twoje inwestycje z jednej wpłaty z banku.
Co zrobić, gdy budżet jest napięty?
Napięty budżet domowy będzie wymagał wnikliwego przeanalizowania dotychczasowych wydatków i poszukania drobnych oszczędności w codziennym życiu. Rezygnacja z nieużywanej subskrypcji, rzadsze jedzenie na mieście czy rozsądniejsze planowanie zakupów spożywczych pozwolą Ci wygospodarować pierwsze wolne środki. Takie tnięcie kosztów może wiązać się również np. z rzuceniem palenia czy odchudzaniem. Unikaj przy tym zaciągania drogich długów konsumpcyjnych, które skutecznie zablokują Twoją zdolność do odkładania nadwyżek.
Jak inwestować oszczędności emerytalne?
W rzeczywistości, inwestowanie na emeryturę to konieczność, ponieważ daje ono szansę na realne podniesienie wartości swoich środków. Rachunki oszczędnościowe nie są w stanie wygenerować takich zwrotów jak np. generował rynek akcji w długim terminie. Jest to szczególnie ważne ze względu na inflację. Inwestując, mamy możliwość ją pokonać. Pokonanie inflacji oznacza, że wartość naszej inwestycji nie zwiększy się jedynie nominalnie, czyli na papierze. Po uwzględnieniu jej wpływu, wartość naszego kapitału ma szansę być realnie wyższa.
Oszczędzanie a inwestowanie na emeryturę. Czym się różnią?
Oszczędzanie a inwestowanie na emeryturę to dwa różne, choć świetnie uzupełniające się podejścia. Oszczędzanie chroni kapitał i buduje bezpieczną rezerwę, ale jest odpowiednie wtedy, kiedy wiemy, że wykorzystamy dane środki w krótkim okresie czasu, np. do roku. Jest to odpowiednia forma gromadzenia środków na poduszkę finansową, czy mniejsze cele, takie jak szybki remont, czy wyjazd na wakacje. Gdy nasz horyzont czasowy jest dłuższy, bardziej efektywne mogą okazać się inwestycje.
Inwestowanie polega na kupowaniu aktywów z potencjałem przyniesienia spodziewanych zysków w przyszłości. Wiąże się z większym ryzykiem. Ryzykiem tym można jednak zarządzać w oparciu o historię rynków, analizę, wiedzę i doświadczenie. Dlatego, dzięki odpowiednio dobranej inwestycji możemy oczekiwać określonych rezultatów.
Jak inwestować pasywnie na emeryturę?
W przypadku długoterminowego inwestowania na emeryturę szczególnie dobrze sprawdza się podejście pasywne. W przeciwieństwie do inwestowania aktywnego, nie polega ono na wybieraniu pojedynczych spółek, częstym kupowaniu i sprzedawaniu aktywów ani próbach przewidywania najlepszych momentów wejścia i wyjścia z rynku. Zamiast tego opiera się na inwestowaniu w szeroki rynek, najczęściej za pomocą zdywersyfikowanych funduszy ETF, które odwzorowują zachowanie całych indeksów, sektorów lub regionów. Dobrym przykładem jest indeks S&P 500, który jest motorem napędowym wielu strategii pasywnych.
Takie podejście jest prostsze, mniej czasochłonne i zwykle tańsze niż aktywne zarządzanie inwestycjami. Pozwala też ograniczyć ryzyko błędnych decyzji, ponieważ wynik portfela nie zależy od trafnego wyboru jednej firmy, branży czy momentu rynkowego. Dla osoby budującej kapitał emerytalny najważniejsze są systematyczność, długi horyzont i odpowiednie rozłożenie ryzyka. Pasywne inwestowanie dobrze odpowiada na te potrzeby, ponieważ pozwala korzystać z długoterminowego wzrostu rynków kapitałowych bez konieczności ciągłego śledzenia rynku.
Jak dobrać poziom ryzyka do wieku?
Dobór poziomu ryzyka do wieku zależy od czasu pozostałego do opuszczenia rynku pracy. Osoba młoda może postawić na zmienne aktywa o dużym potencjale wzrostu takie jak akcje, ponieważ rynek ma o wiele większą możliwość odrabiania ewentualnych spadków.
Jeśli emerytura jest już widoczna nad horyzontem, priorytetem stanie się ochrona kapitału i ograniczenie ryzyka swoich inwestycji. W praktyce, najczęściej oznacza to większy udział składnika obligacyjnego w portfelu. W przygotowaniu odpowiedniego portfela inwestycyjnego dostosowanego do Twojej sytuacji pomoże Ci ankieta Portu.
Jak działa Rozsądne obniżanie ryzyka w Portu?
W Portfelach Portu można także uruchomić funkcję Rozsądnego obniżania ryzyka. Wraz ze zbliżającym się końcem horyzontu inwestycyjnego, skład portfela będzie się automatycznie zmieniał. Bardziej ryzykowne dynamiczne składniki portfela będą zastępowane bardziej konserwatywnymi instrumentami, co wpłynie na stabilność wartości portfela. Tym samym zwiększając prawdopodobieństwo, że w momencie wypłaty środków będzie na Ciebie czekał oczekiwany wynik.
Jak ograniczać ryzyko dzięki dywersyfikacji portfela?
Dywersyfikacja portfela uchroni Cię przed sytuacją, w której problemy jednego podmiotu, w który inwestujesz, zniweczą cały Twój plan. Rozłożenie kapitału między różne rodzaje inwestycji skutecznie ogranicza ryzyko strat. W zależności od swojego podejścia do ryzyka oraz długości horyzontu inwestycyjnego, warto rozkładać kapitał pomiędzy różne rodzaje aktywów, takie jak akcje czy obligacje.
To nie wszystko, nie warto również ograniczać się do aktywów z jednego regionu czy jednej branży. Np. inwestując tylko w Polsce, uzależniamy swoje finanse od sytuacji w naszym kraju, jesteśmy zależni zarówno od sytuacji politycznej, jak również od decyzji polityków. Dlatego, warto zabezpieczyć swoje środki od takiego ryzyka, inwestując w aktywa denominowane np. w innych walutach czy notowane na giełdach poza Warszawą. Taką rolę świetne spełniają Portfele na miarę Portu.
Gdzie inwestować pieniądze na emeryturę?
Pieniądze na emeryturę warto inwestować tam, gdzie mają szansę realnie pracować przez wiele lat, a nie tylko leżeć na koncie. Konto oszczędnościowe lub lokata mogą sprawdzić się jako miejsce na poduszkę finansową, ale w długim terminie zwykle nie wystarczą do ochrony kapitału przed inflacją. Jeśli myślisz o budowaniu prywatnej emerytury, warto wyjść poza klasyczne produkty bankowe i rozważyć rozwiązania inwestycyjne.
IKE i IKZE
Jednym z podstawowych miejsc do inwestowania pieniędzy na emeryturę są konta IKE i IKZE. Pozwalają one korzystać z preferencji podatkowych, dzięki czemu mogą zwiększyć efektywność długoterminowego oszczędzania. IKE umożliwia uniknięcie podatku od zysków kapitałowych po spełnieniu określonych warunków, a IKZE pozwala odliczyć wpłaty od podstawy opodatkowania w rocznym PIT.
W ramach IKE lub IKZE można inwestować na przykład przez rachunek maklerski, fundusze inwestycyjne albo inne dostępne produkty emerytalne. Trzeba jednak pamiętać o limitach wpłat oraz o tym, że wcześniejsza wypłata środków może oznaczać utratę części korzyści podatkowych. Ze względu na ograniczoną ofertę w ramach IKE i IKZE oraz wysokie opłaty TFI, inwestujący często zmuszeni są inwestować samodzielnie w celu ograniczenia kosztów, nawet jeśli nie chcą lub nie potrafią tego robić. Mimo braku rozwiązań IKE i IKZE, tu z pomocą może przyjść robodoradca.
PPK jako dodatkowe miejsce inwestowania na emeryturę
Pieniądze na emeryturę można inwestować także przez PPK, czyli Pracownicze Plany Kapitałowe. To rozwiązanie działa automatycznie, jeśli jesteś zatrudniony u pracodawcy, który prowadzi taki program. Część środków wpłacasz samodzielnie, ale do Twoich oszczędności dokłada się również pracodawca oraz państwo. Dzięki temu PPK może być prostym sposobem na budowanie dodatkowego kapitału emerytalnego bez konieczności samodzielnego wybierania instrumentów finansowych.
Zaletą PPK jest regularność i niski próg wejścia. Wpłaty są pobierane automatycznie z wynagrodzenia, więc nie trzeba pamiętać o ręcznym przelewaniu pieniędzy. To pomaga budować nawyk długoterminowego oszczędzania. PPK nie powinno jednak być jedynym filarem prywatnej emerytury, ponieważ wysokość wpłat jest ograniczona i zależy od wynagrodzenia. Najlepiej traktować je jako uzupełnienie szerszej strategii.
Rachunek maklerski i samodzielny zakup ETF-ów
Pieniądze na emeryturę można inwestować także samodzielnie przez rachunek maklerski. To rozwiązanie daje dużą kontrolę nad portfelem i pozwala kupować między innymi akcje, obligacje oraz fundusze ETF. Szczególnie ETF-y mogą być dobrym narzędziem do długoterminowego inwestowania, ponieważ umożliwiają szeroką dywersyfikację przy stosunkowo niskich kosztach.
Samodzielne inwestowanie wymaga jednak wiedzy, czasu i dyscypliny. Trzeba rozumieć, w co się inwestuje, pilnować poziomu ryzyka, unikać zbyt częstych transakcji i regularnie dostosowywać portfel do założonej strategii. Problemem mogą być także ukryte koszty, takie jak prowizje, spready walutowe, opłaty za dostęp do rynków czy przechowywanie papierów wartościowych.
Fundusze inwestycyjne
Innym miejscem do inwestowania pieniędzy na emeryturę są fundusze inwestycyjne prowadzone przez TFI. Dla osób, które nie chcą samodzielnie analizować rynku, może to być prostsze rozwiązanie niż rachunek maklerski.
Wadą tradycyjnych funduszy bywają jednak wyższe opłaty. W długim terminie nawet pozornie niewielkie koszty mogą mocno obniżyć końcowy wynik inwestycji. Dlatego przed wyborem funduszu warto sprawdzić, czy jest zarządzany aktywnie czy pasywnie, jakie ma całkowite koszty oraz czy pobierana jest opłata za wynik.
Robodoradca
Dla osób, które chcą inwestować na emeryturę prosto i regularnie, dobrym rozwiązaniem może być robodoradca. To platforma inwestycyjna, która dobiera portfel do celu, wieku, horyzontu czasowego i akceptowanego poziomu ryzyka. Portfele robodoradców zwykle opierają się na szeroko zdywersyfikowanych i niskokosztowych ETF-ach są więc wymarzonym rozwiązaniem dla osób chcących inwestować pasywnie.
Największymi zaletami robodoradcy są automatyzacja, skuteczność i niskie koszty. Inwestor nie musi samodzielnie wybierać instrumentów, śledzić rynków, wykonywać obliczeń ani przeprowadzać rebalancingu portfela. Wystarczy ustawić regularne wpłaty, a system dba o utrzymanie założonej strategii. Takie rozwiązanie może być szczególnie przydatne dla osób, które chcą budować kapitał emerytalny, ale nie mają czasu lub doświadczenia potrzebnego do samodzielnego inwestowania. Na przykład najbardziej dynamiczny Portfel Portu, w ostatnich 10 latach przynosił średni wynik 10,81% rocznie już po odjęciu wpływu opłat.
Najlepiej łączyć różne rozwiązania
Kierując się dywersyfikacją, nie trzeba wybierać tylko jednego miejsca do inwestowania pieniędzy na emeryturę. W praktyce rozsądna strategia może łączyć kilka rozwiązań. Na przykład IKE i IKZE pozwolą wykorzystać korzyści podatkowe, a robodoradca zapewni tę najlepiej dopasowaną inwestycję oraz da większą elastyczność.
Najważniejsze jest to, aby zacząć możliwie wcześnie, inwestować regularnie, unikać nadmiernych kosztów i nie trzymać wszystkich pieniędzy w jednym instrumencie. Dobrze zdywersyfikowany portfel, dopasowany do wieku i celu emerytalnego, daje większą szansę na ochronę kapitału przed inflacją i zbudowanie realnego wsparcia finansowego na przyszłość.
Najczęstsze błędy w oszczędzaniu na emeryturę
Najczęstsze błędy w oszczędzaniu na emeryturę nie wynikają z braku wiedzy, lecz ze złych nawyków powtarzanych przez lata. Wiele osób doskonale rozumie potrzebę budowania kapitału, ale z trudem przychodzi im utrzymanie dyscypliny w długim terminie. Twoje największe straty spowoduje ciągłe odkładanie startu, brak jasnego celu, trzymanie gotówki na nieoprocentowanym koncie lub zbyt agresywne inwestowanie tuż przed emeryturą. Wyeliminowanie tych pułapek na wczesnym etapie pozwoli Ci stworzyć prosty system, który skutecznie zabezpieczy Twoją przyszłość.
1. Odkładanie decyzji na później
Odkładanie decyzji na później to najprostsza droga do tego, by na starość obudzić się bez wystarczających środków do życia. Czekanie na moment, w którym zaczniesz więcej zarabiać lub wreszcie zmądrzejesz, sprawi, że bezpowrotnie stracisz swój najcenniejszy kapitał, jakim jest czas. Start w wieku 45 lub 50 lat wymusi odkładanie ogromnych kwot miesięcznie, aby osiągnąć oczekiwany rezultat. Zamiast czekać na idealne warunki, wyrób sobie automatyczny nawyk oszczędzania już od dziś, nawet jeśli na początek będą to niewielkie sumy.
2. Brak konkretnego celu finansowego
Brak konkretnego celu finansowego sprawi, że Twoje oszczędzanie na emeryturę będzie chaotyczne i mało efektywne. Ogólne postanowienie o odkładaniu nadwyżek szybko przegra z bieżącymi pokusami konsumpcyjnymi. Zdefiniowanie precyzyjnego planu, na przykład chęci uzyskania dodatkowych 2500 zł miesięcznie przez 20 lat, pozwoli Ci dokładnie wyliczyć docelową wielkość portfela. Taka konkretna liczba nada Twoim działaniom sens i pomoże utrzymać wysoką motywację w momentach rynkowych spadków.
3. Trzymanie wszystkich pieniędzy wyłącznie na koncie
Trzymanie wszystkich pieniędzy wyłącznie na koncie bankowym to błąd, przez który inflacja niepostrzeżenie pochłonie siłę nabywczą Twoich oszczędności. Zwykły rachunek bankowy lub konto oszczędnościowe świetnie sprawdzą się w roli awaryjnej poduszki finansowej, ale nie zbudują kapitału na starość. Aby realnie pomnożyć majątek, inwestowanie jest najlepszą drogą do celu.
4. Zbyt ryzykowne inwestycje tuż przed emeryturą
Zbyt ryzykowne inwestycje tuż przed emeryturą mogą zniszczyć owoce Twojej wieloletniej pracy dokładnie wtedy, gdy zechcesz z nich skorzystać. O ile młoda osoba bez problemu przeczeka rynkowe załamania, o tyle krach na giełdzie tuż przed Twoim przejściem na emeryturę zmusi Cię do sprzedaży aktywów ze stratą. Jeśli jednak wraz z upływem lat stopniowo przeniesiesz kapitał ze zmiennych akcji do bezpiecznych obligacji i lokat. Zabezpieczenie środków na pierwsze lata emerytury zagwarantuje Ci upragniony spokój i stabilność finansową.
5. Brak regularnego przeglądu planu emerytalnego
Regularny przegląd planu emerytalnego zagwarantuje, że Twoja strategia zawsze będzie odpowiadać aktualnym potrzebom i zarobkom. Przynajmniej raz w roku sprawdź, czy odkładasz wystarczającą kwotę i czy poziom ryzyka nadal pasuje do Twojego wieku.
Jak oszczędzać na emeryturę i zbudować prywatny kapitał na przyszłość?
Oszczędzanie na emeryturę najlepiej potraktować jak długoterminowy plan, a nie jednorazową decyzję odkładaną na później. Im wcześniej zaczniesz, tym więcej czasu dasz swoim pieniądzom na pracę, a regularne wpłaty, nawet niewielkie, mogą z czasem zmienić się w realne wsparcie finansowe. Kluczowe jest określenie celu, oszacowanie przyszłych wydatków, sprawdzenie prognozy z ZUS i wyliczenie luki emerytalnej, którą trzeba będzie uzupełnić prywatnym kapitałem.
Samo odkładanie pieniędzy na koncie może nie wystarczyć, szczególnie przy rosnących kosztach życia i inflacji. Dlatego warto rozważyć długoterminowe, pasywne inwestowanie, które pozwala budować zdywersyfikowany portfel bez konieczności samodzielnego śledzenia rynku. Jeśli chcesz zacząć prosto, regularnie i bez angażowania dużej ilości czasu, załóż konto na Portu, ustaw swój cel emerytalny i pozwól, aby Twoje pieniądze zaczęły pracować na przyszłość.
FAQ
Na co zwrócić uwagę po przeczytaniu artykułu?
- Artykuł nie jest rekomendacją inwestycyjną, a Portu nie świadczy usługi doradztwa inwestycyjnego.
- Historyczne wyniki inwestycji nigdy nie są gwarancją przyszłych zysków.
- Inwestycje na rynkach kapitałowych są zawsze ryzykowne.
- Portu nie gwarantuje osiągnięcia zysków z inwestycji.
- Nie jesteś pewien, jaki profil ryzyka jest dla Ciebie odpowiedni? Wypełnij naszą ankietę inwestycyjną, by to sprawdzić.
- Niniejszy artykuł jest materiałem marketingowym.
Darek jest odpowiedzialny za komunikację z naszymi klientami, kontroluje nowe rejestracje i odpowiada na pytania klientów. Oprócz tego pisze artykuły, w których przybliża tematy związane z oszczędzaniem, inwestowaniem i gospodarką. W wolnych chwilach śledzi nowości z zakresu biznesu oraz marketingu cyfrowego. Interesuje się muzyką oraz uwielbia spędzać czas na łonie przyrody.
