Podobne artykuły
Pytanie „W co inwestować 800+?” coraz częściej zadają sobie rodzice, którzy przynajmniej część tego świadczenia chcą zainwestować w przyszłość swoich dzieci. Program, początkowo jako 500+, został wprowadzony w 2016 roku, a od 2024 roku świadczenie wzrosło do 800 zł miesięcznie na dziecko.
Dla wielu rodzin był to duży zastrzyk gotówki, szczególnie dla rodzin wielodzietnych, i niewątpliwie ulga dla domowych budżetów. Nie ulega też wątpliwości, że w Polsce żyje nam się coraz lepiej, zarabiamy coraz więcej i częściej możemy pozwolić sobie na myślenie nie tylko o bieżącej konsumpcji, ale też o przyszłości. Czymś naturalnym staje się więc pytanie, jak pomóc dzieciom dobrze wystartować w dorosłym życiu.
To właśnie do rodziców korzystających z programu 800+ kierowany jest ten artykuł. Ma pokazać, jakie możliwości daje regularne świadczenie i co zrobić, aby te pieniądze mogły realnie pracować na przyszłość dziecka.
Z tego artykułu dowiesz się:
- dlaczego warto inwestować 800+ z myślą o przyszłości dziecka,
- w co inwestować 800+,
- jaką rolę mogą pełnić akcje i obligacje rodzinne,
- jak inwestować 800+ przez Konto dla dzieci na Portu,
- dlaczego warto uczyć dziecko zarządzania pieniędzmi.
Dlaczego warto inwestować 800+ z myślą o przyszłości dziecka
Wielu rodziców martwi się, że ich dzieci będą miały trudny start w dorosłość. Te obawy nie są oderwane od rzeczywistości. Start młodych ludzi na rynku pracy bywa trudny, a rozwój sztucznej inteligencji często wcale im nie pomaga. Rutynowe i powtarzalne zadania, które kiedyś wykonywali stażyści lub studenci, dziś coraz częściej przejmuje technologia. Potwierdzają to też statystyki pokazujące, że bezrobocie wśród młodych jest kilkukrotnie wyższe niż w całym społeczeństwie.
Dla młodego człowieka pierwsze lata dorosłości często przypominają bieg przez płotki. Pierwsza praca, wynajem lub zakup mieszkania, studia, przeprowadzka do innego miasta i czasem kilka miesięcy poszukiwania zatrudnienia. Jeśli na tym etapie dziecko dysponuje odpowiednim kapitałem, ten start może być dużo prostszy.
Kapitał na start daje czas i spokój
Kapitał na start daje coś bezcennego, czyli czas i spokój. Młoda osoba z poduszką finansową może spokojniej szukać pracy pasującej do jej kompetencji, zamiast przyjmować pierwszą lepszą ofertę tylko dlatego, że rachunki same się nie opłacą. Może wyjechać na studia do innego miasta, zrobić dodatkowy kurs albo przez kilka miesięcy rozwijać firmę, która dopiero z czasem zacznie przynosić dochód.
Posiadanie poduszki finansowej to mniejszy stres
To właśnie tu pojawia się przewaga nad rówieśnikami, którzy takiego wsparcia nie mają. Badania pokazują, że taki bufor finansowy może zmniejszać stres, ułatwiać studiowanie i wejście na rynek pracy, łagodzić skutki bezrobocia, zwiększać szanse na wyższe dochody oraz przyspieszać budowanie majątku. Z kolei osoby bez takiego wsparcia częściej doświadczają trudności z pokryciem podstawowych kosztów życia, co wiąże się z większym stresem, gorszym zdrowiem psychicznym i słabszymi perspektywami zawodowymi.
Badania nad trudnościami materialnymi pokazują, że młodzi dorośli, którzy doświadczali jakiejkolwiek trudności materialnej, częściej deklarowali problemy zdrowotne i psychiczne. W tej grupie ryzyko zgłaszania złego stanu zdrowia było wyższe o 66%, ryzyko depresji o 56%, ryzyko problemów ze snem o 49%, a ryzyko myśli samobójczych ponad dwukrotnie wyższe niż u osób bez takich trudności.
Dlatego warto zadbać, aby nasze dzieci nie znalazły się w grupie podwyższonego ryzyka finansowego. Regularnie wpływające 800+ może być dobrym narzędziem do budowy zabezpieczenia finansowego, które daje większy spokój na starcie. Może też stać się praktyczną lekcją zarządzania pieniędzmi i budowania majątku, zarówno dla rodziców, jak i dla dzieci.
Regularne inwestowanie 800+ i jego efekt
Często wydaje się, że zbudowanie większego kapitału jest trudne i zarezerwowane tylko dla bogaczy. Prawda jest jednak zupełnie inna. Regularne inwestowanie bywa trudne na początku. Pisałem o tym szerzej w artykule o tym, dlaczego pierwsze 100 tys. zł jest najtrudniejsze.
W praktyce najważniejsza jest regularność i konsekwencja. Trzeba inwestować systematycznie i nie odpuszczać, gdy pojawią się chwilowe spadki. Posłużmy się przykładem.
Inwestowanie 800+ w praktyce
Załóżmy, że rodzina Nowaków ma dochód pozwalający inwestować całą kwotę z programu 500+, a później 800+. Z kolei rodzina Kowalskich ma nieco niższy dochód, ale dzięki rozsądnemu ułożeniu budżetu domowego, poprzez inwestowanie pasywne lokuje połowę wypłacanego świadczenia na rynku akcji.
Obie rodziny inwestują w globalny, szeroko zdywersyfikowany portfel akcyjny, który historycznie był jednym z najlepszych miejsc do długoterminowego budowania majątku i ochrony oszczędności przed inflacją. Po 10 latach od startu programu efekt przedstawia poniższy wykres.
Widzimy, że zielona linia, przedstawiająca regularne inwestowanie dla dzieci całości świadczenia, coraz szybciej odbiega od szarej linii pokazującej sumę wypłaconych świadczeń. Dzieje się tak dzięki efektowi procentu składanego. Z czasem kapitał zaczyna rosnąć wykładniczo, bo zyski generują kolejne zyski.
Nawet inwestowanie połowy świadczenia, czyli początkowo 250 zł, a później 400 zł miesięcznie, pozwoliło niemal dogonić sumę wypłaconych świadczeń. Jeszcze kilka lat inwestowania i prawdopodobnie również granatowa linia znajdzie się powyżej szarej.
W co inwestować 800+?
Warto pamiętać, że samo odkładanie pieniędzy na rachunku bankowym czy lokacie może nie wystarczyć. Pieniądze trzymane w ten sposób często tracą realną wartość przez inflację. Jeśli mają pracować na przyszłość dziecka, warto pomyśleć o ich inwestowaniu.
Nie ma jednak jednego aktywa, które zawsze będzie najlepsze dla każdego. Wiele zależy od horyzontu inwestycyjnego, celu i tego, jak dobrze znosimy wahania wartości portfela. Inaczej inwestuje się pieniądze, które będą potrzebne za rok, a inaczej środki odkładane z myślą o starcie dziecka w dorosłość za kilkanaście lat.
Patrząc historycznie, można jednak wskazać kilka rozwiązań, które najczęściej pojawiają się w kontekście inwestowania 800+ dla dziecka.
Inwestycja 800+ w globalny rynek akcji
Jakie efekty może dać inwestowanie pasywne na rynku akcyjnym, mogliście zobaczyć na poprzednim wykresie. To właśnie akcje historycznie były jednym z najskuteczniejszych aktywów do długoterminowego budowania majątku i ochrony oszczędności przed inflacją.
Wynika to z prostego faktu. Akcje reprezentują udziały w realnych firmach. Inwestując w akcje, zakładamy, że gospodarki będą się dalej rozwijać, a firmy będą zwiększać swoje przychody i zyski.
Akcje potrzebują czasu
Trzeba jednak dodać ważne zastrzeżenie. Akcje są aktywem przede wszystkim dla inwestorów długoterminowych. Jeśli pieniądze będą potrzebne za kilka miesięcy albo za rok, lepiej wybrać stabilniejsze rozwiązania, na przykład fundusze obligacji krótkoterminowych, lokaty albo Rezerwę Inwestycyjną. Na rynku akcyjnym krótkoterminowe wahania są czymś normalnym, bo inwestorzy cały czas dostosowują wyceny do zmieniających się warunków gospodarczych. Na rynku akcyjnym łatwiej przewidzieć, gdzie rynek będzie za 10 lat, niż za 10 dni.
W przypadku celów długoterminowych, takich jak przyszłość dziecka, warto jednak wykorzystać potencjał globalnego rynku akcji i przynajmniej część środków lokować właśnie tam. Krótkoterminowe spadki, a nawet słabsze lata, mają mniejsze znaczenie, jeśli horyzont inwestycyjny liczony jest w kilkunastu latach.
Rynek akcyjny historycznie dawał średniorocznie około 9–10% zwrotu. Korzystając z reguły 72, łatwo policzyć, że przy takiej stopie zwrotu kapitał może podwoić się w nieco ponad 7 lat. Dzięki temu nawet małe kwoty, inwestowane regularnie i przez długi czas, mogą z czasem urosnąć do naprawdę znaczącej sumy. Dobrze pokazuje to poniższa tabela, w której widać, jak regularne inwestowanie dla dzieci niewielkich kwot na Portu może przekształcić się w spory kapitał na rynku akcji.
Brak inwestowania też jest ryzykiem
Oczywiście są to tylko przybliżone wartości wyliczone na podstawie historycznych stóp zwrotu. Końcowy wynik może być gorszy, ale może być też lepszy. Im dłużej inwestujemy, tym większe znaczenie zaczyna mieć długoterminowa średnia, a mniejsze pojedyncze gorsze miesiące czy lata.
Wielu ludzi boi się rynku akcji właśnie przez jego wahania. Warto jednak pamiętać, że unikanie ryzyka też jest ryzykiem. Jeśli pieniądze przez lata leżą bezczynnie, inflacja stopniowo zjada ich siłę nabywczą. Brak inwestowania również ma swoją cenę.
Inwestowanie 800+ w obligacje rodzinne indeksowane inflacją
Nie każda rodzina czuje się komfortowo z ryzykiem inwestycyjnym. Dlatego ciekawym rozwiązaniem mogą być rodzinne obligacje skarbowe, przygotowane dla beneficjentów programu 800+. Są to obligacje 6-letnie i 12-letnie, których oprocentowanie w pierwszym roku jest stałe, a później zależy od inflacji powiększonej o określoną marżę.
W praktyce oznacza to, że obligacje rodzinne są przede wszystkim produktem o charakterze oszczędnościowym, a nie inwestycją nastawioną na pomnażanie kapitału. Ich głównym zadaniem jest ochrona pieniędzy przed utratą siły nabywczej i wpływem inflacji. Mogą więc pełnić rolę bezpieczniejszej części portfela, ale trudno traktować je jako jego główny silnik wzrostu.
Dla porównania, w poprzednim przykładzie pokazaliśmy, że jeśli rynek akcyjny będzie rósł średniorocznie podobnie jak w ostatnich dekadach, regularne inwestowanie 800 zł miesięcznie może po latach dać kapitał bliski pół miliona złotych. Przy oszczędzaniu tych pieniędzy wyłącznie w obligacjach rodzinnych, zakładając inflację zgodną z celem NBP, końcowy kapitał wyniósłby około 256 tys. zł. To niemal dwa razy mniej.
Dlatego obligacje rodzinne mogą być dobrym uzupełnieniem portfela, ale nie powinny być jego jedynym elementem. Jeśli horyzont inwestycyjny jest długi, warto rozważyć również ekspozycję na rynek akcji
Jak inwestować 800 + dla dzieci?
Jeśli chcemy inwestować w taki sposób, aby środki od początku formalnie należały do dziecka, opcji na rynku nie ma wiele. Jednym z rozwiązań są Konta dla dzieci na Portu.
Po wypełnieniu ankiety inwestycyjnej i określeniu poziomu ryzyka Portu przygotowuje portfel dopasowany do horyzontu inwestycyjnego oraz akceptowanej zmienności. W praktyce składa się on z ETF-ów na akcje oraz obligacje. Im wyższy poziom akceptowanego ryzyka, tym większy udział akcji w portfelu.
Warto przy tym zaznaczyć, że część obligacyjna oznacza zdywersyfikowany portfel obligacji emitowanych przez różne kraje. Nie są to obligacje rodzinne, o których pisałem wcześniej.
Cały proces inwestowania można zautomatyzować. Wystarczy ustawić stałe zlecenie, a Portu zajmie się resztą. To wygodne rozwiązanie dla rodziców, którzy chcą inwestować regularnie, ale nie mają czasu samodzielnie wybierać instrumentów i pilnować proporcji w portfelu.
Ważne jest też to, że wpłat mogą dokonywać nie tylko rodzice, ale również dziadkowie, chrzestni czy inni bliscy. Dzięki temu kolejny prezent może nie być tylko chwilową przyjemnością, ale realnym wsparciem na przyszłość dziecka.
Konta dla dzieci mają jeszcze jedną ważną zaletę. Jeśli środki formalnie należą do dziecka, przy sprzedaży aktywów podatek płacony jest tylko od osiągniętego zysku. Inaczej wygląda sytuacja, gdy rodzic przez lata inwestuje na własnym rachunku, a później chce przekazać dziecku kupione instrumenty finansowe. W takim przypadku dziecko zapłaci podatek od całej wartości przekazanego portfela, a nie tylko od wypracowanego zysku.
Inwestycja w rozwój dziecka
Inwestowanie dla dzieci to nie tylko zakup akcji, ETF-ów czy obligacji. Czasem najwyższy zwrot może dać inwestycja w rozwój dziecka. Część 800+ można przeznaczyć na naukę języka obcego, korepetycje, sport, muzykę rozwój kompetencji AI albo rozwijanie talentów.
Takie inwestycje nie mają odsetek i nie widać ich na wykresie, ale budują kapitał intelektualny. Mogą dać dziecku większą pewność siebie, pomóc odkryć pasję i ułatwić start w dorosłe życie.
Dlaczego warto włączyć dziecko w inwestowanie 800+?
Samo odkładanie pieniędzy dla dziecka to dopiero połowa sukcesu. Druga połowa to nauczenie go, co z tymi pieniędzmi później zrobić. Bo większa kwota przekazana osiemnastolatkowi bez żadnego przygotowania może skończyć się szybkim jej roztrwonieniem.
Wyobraźmy sobie sytuację, w której dziecko po latach regularnego inwestowania dostaje kilkadziesiąt albo nawet kilkaset tysięcy złotych. Dla młodej osoby to ogromne pieniądze. Jeśli wcześniej nikt nie pokazał jej, czym jest budżet domowy, inwestowanie, inflacja, ryzyko czy planowanie wydatków, bardzo łatwo potraktować taki kapitał jak wygraną na loterii. Nowy samochód, drogie wakacje, elektronika, kilka impulsywnych decyzji i pieniądze budowane przez lata mogą zniknąć zaskakująco szybko.
Dlatego warto włączać dziecko w ten proces wcześniej. Nie po to, żeby w wieku dziesięciu lat analizowało wykresy i czytało raporty spółek. Chodzi raczej o proste rozmowy. Można pokazać, że część pieniędzy wydajemy, a część inwestujemy. Można wspólnie sprawdzić, jak zmienia się wartość portfela i wytłumaczyć, skąd biorą się zyski i w jaki sposób działają różne instrumenty. W tym celu warto też samemu się edukować i korzystać z darmowych materiałów dostępnych na Magazynie Portu.
Największą wartością takiego portfela nie musi być więc sama kwota na koncie. Największą wartością może być to, że dziecko wchodzi w dorosłość z wiedzą, której wielu z nas musiało uczyć się dopiero na własnych błędach.
Podsumowanie
800+ to dla wielu rodzin realne wsparcie w codziennym budżecie. Jeśli pieniądze idą na potrzeby dziecka, zajęcia dodatkowe czy rozwijanie talentów, to też jest inwestycja w jego przyszłość.
Warto jednak pomyśleć, czy choć części tych środków nie „zatrudnić do pracy”. Można rozważyć obligacje rodzinne jako bezpieczniejszy element portfela, ale historia pokazuje, że w długim terminie to rynek akcyjny był jednym z najlepszych miejsc do pomnażania kapitału.
Dlatego część 800+ można inwestować z myślą o przyszłości dziecka, na przykład przez Konto dla dzieci na Portu. Najważniejsze nie jest jednak samo zgromadzenie większej kwoty. Najważniejsze jest to, żeby dziecko razem z pieniędzmi dostało też dobrą lekcję zarządzania nimi.
Czy warto inwestować 800+?
Tak, jeśli domowy budżet na to pozwala. 800+ to realne wsparcie dla rodzin i nie ma nic złego w tym, że pieniądze idą na bieżące potrzeby dziecka. Jeśli jednak możemy odkładać choć część tej kwoty, warto ją zatrudnić do pracy. Regularne inwestowanie nawet niewielkich kwot przez kilkanaście lat może zapewnić dziecku lepszy start w dorosłość.
W co inwestować 800+?
Możliwości jest kilka. Część pieniędzy można przeznaczyć na rozwój dziecka. Część można ulokować bezpieczniej, na przykład w obligacjach rodzinnych. A część można zainwestować na rynku akcji, na przykład przez globalnie zdywersyfikowany portfel ETF na Koncie dla dzieci w Portu.
Czy warto inwestować dla dziecka?
Tak, jeśli domowy budżet na to pozwala. Nawet niewielkie kwoty odkładane regularnie mogą po latach zamienić się w realne wsparcie na start w dorosłość.Ale nie chodzi tylko o sam wynik na koncie. Równie ważna jest lekcja, którą dziecko dostaje przy okazji. Widzi, że pieniądze można wydać od razu, ale można je też odłożyć, zainwestować i wykorzystać później do realizacji większych celów.
Czy lepiej wybrać obligacje rodzinne czy rynek akcji?
To zależy od celu, horyzontu i podejścia do ryzyka. Obligacje rodzinne mogą być dobrym, spokojniejszym elementem portfela, bo dają większą przewidywalność. Rynek akcji jest bardziej zmienny, ale historycznie w długim terminie dawał wyższy potencjał zysku. Dlatego rozsądnym rozwiązaniem może być połączenie obu podejść.
Czy warto inwestować tylko część 800+?
Tak i często to najrozsądniejsze podejście. Nie trzeba inwestować całego świadczenia. Można odkładać połowę, jedną trzecią albo nawet mniejszą część. Najważniejsze jest regularne inwestowanie.
Jak zacząć inwestować 800+ dla dziecka?
Najpierw warto ustalić cel i horyzont inwestycji. Jeśli pieniądze mają pracować przez kilkanaście lat, można rozważyć Konto dla dzieci na Portu, gdzie portfel jest dobierany do profilu ryzyka i horyzontu inwestycyjnego. Potem wystarczy ustawić regularny przelew i traktować inwestowanie jak stały element domowego budżetu.
Na co zwrócić uwagę po przeczytaniu artykułu?
- Artykuł nie jest rekomendacją inwestycyjną, a Portu nie świadczy usługi doradztwa inwestycyjnego.
- Historyczne wyniki inwestycji nigdy nie są gwarancją przyszłych zysków.
- Inwestycje na rynkach kapitałowych są zawsze ryzykowne.
- Portu nie gwarantuje osiągnięcia zysków z inwestycji.
- Nie jesteś pewien, jaki profil ryzyka jest dla Ciebie odpowiedni? Wypełnij naszą ankietę inwestycyjną, by to sprawdzić.
- Niniejszy artykuł jest materiałem marketingowym.
Andrzej jest analitykiem rynków finansowych w Portu, licencjonowanym Doradcą Inwestycyjnym oraz zwolennikiem pasywnego inwestowania. Specjalizuje się w analizie rynków oraz tworzeniu materiałów edukacyjnych z zakresu inwestycji i finansów, które pomagają inwestorom lepiej zrozumieć świat finansów. Interesuje się również geopolityką i ekonomią. Poza pracą gra na perkusji w zespole muzycznym i uwielbia spędzać czas w górach.
