“Ten artykuł powstał po to, aby przypomnieć Ci, że emerytura państwowa może nie zapewnić Ci życia na wystarczającym poziomie.”
Często pewne rzeczy wydają się nam oczywiste. Na przykład, od dziecka jesteśmy uczeni, że kiedyś czeka nas „jakaś” emerytura i jeśli chcemy być naprawdę zapobiegawczy, powinniśmy zacząć się na nią przygotowywać jak najwcześniej. Jest to oczywiście prawda. Im wcześniej zaczniemy zabezpieczać naszą przyszłość, tym bardziej będziemy sobie wdzięczni na starość. Prawdą jest także to, że istnienie systemu emerytalnego przyjmujemy za oczywistość, choć mało kto wie, że powszechny system emerytalny istnieje w Polsce dopiero od około 100 lat. Jest dla nas także oczywiste, że kiedy wreszcie osiągniemy wiek emerytalny, wcale nie czekają na nas zawrotne sumy, ponieważ o tym, że wysokość przyszłej emerytury będzie marna słyszymy już od dziecka. Jeśli wsłuchamy się także w głos ekspertów, przekonamy się, że sytuacja wygląda jeszcze gorzej, jest alarmująca. Jeśli będziemy polegali tylko na emeryturze państwowej, zamiast złotej jesieni czeka nas głód i słota. Każdy, kto ma choć odrobinę instynktu samozachowawczego powinien wziąć sprawy w swoje ręce i zacząć zabezpieczać swoją przyszłość już dziś! Ale jak?
Sytuacja jest alarmująca
Powszechnie wiadomo, że polskie społeczeństwo się starzeje, podobnie jak społeczeństwa innych krajów europejskich. Wskaźnik przyrostu naturalnego jest ujemny, a system emerytalny jest tak zorganizowany, że z pieniędzy osób obecnie opłacających składki emerytalne, wypłacane są środki dzisiejszym emerytom. W miarę szacowanego zwiększania się liczby emerytów w nadchodzących dziesięcioleciach i zmniejszania się liczby pracujących, system będzie stawał się coraz mniej wydolny. Na podstawie szacunków przeprowadzonych przez ZUS, obliczono, że w 2060 roku emerytura państwowa będzie sięgać jedynie 25% wartości ostatniej pobieranej pensji (według innych badań przeprowadzonych dla ZUS – nawet jedynie 18,7%), dziś jest to 54%.
Co oferuje państwo?
Mogłoby się wydawać, że reforma emerytalna w Polsce w 1999 roku była motywowana właśnie tą kwestią i zdolnością przewidywania naszych polityków. Niestety, nie była, w każdym razie nie przede wszystkim. Reforma ta wprowadziła jednak kilka zmian, które zachęcają do samodzielnego oszczędzania środków, które miałyby wesprzeć podstawę emerytalną zapewnioną przez I i II filar. W III filarze skorzystać możemy z indywidualnych kont emerytalnych (IKE, IKZE) oraz programów pracowniczych (PPE i PPK). Wszystkie one mają zarówno swoje zalety jak i ograniczenia, jednym z nich jest konieczność zamrożenia swoich środków na wiele lat, aby skorzystać z preferencyjnych warunków, które oferują. Więcej na ten temat można przeczytać w następującym artykule.
Wspomniane programy oferowane przez państwo mają także inne ograniczenie. Maksymalna liczba środków jakie każdego roku możesz na nie wpłacać jest odgórnie określona. Zatem, jeśli chcesz inwestować bez ograniczeń i mieć pełną dowolność dysponowania swoim kapitałem bez żadnych dodatkowych reguł, najlepiej byłoby zainteresować się także dostępną na rynku ofertą komercyjną. Możliwości takie oferują nasze Portfele na miarę, które inwestują w niskokosztowe i szeroko zdywersyfikowane fundusze ETF. Są doskonałym rozwiązaniem dla osób chcących inwestować długoterminowo posiadając pełną kontrolę nad swoją inwestycją bez żadnych dodatków warunków i zbędnych opłat.
Licz na siebie
Całe życie się uczymy, a jedną z cenniejszych lekcji jakie życie oferuje jest to, aby liczyć na siebie. Zadanie zaś, które stoi przed nami wcale nie jest proste. Oprócz tego, że musimy wygospodarować miesięcznie konkretne środki, które powinniśmy odkładać, musimy jeszcze wiedzieć jak i gdzie je odkładać. Wiemy już także, że jeśli pracujemy, wtedy „jakąś tam” emeryturę od państwa mamy zapewnioną, ale co dalej?
Na pewno warto byłoby skorzystać z możliwości oferowanych przez III filar, szczegółowo zapoznać się z możliwościami, które oferuje IKE lub IKZE i wybrać dla siebie odpowiednią formę. Warto byłoby także sprawdzić, czy w ramach swojej pracy możesz skorzystać z PPE, a także czy na pewno chcesz być zapisany do PPK (pracownik jest zapisywany do programu automatycznie, ale może się wypisać), warto dobrze się nad tym zastwnowić i nie ulegać panice osób, które chcą się szybko wypisać, chociażby dlatego, że środki z PPK można potem wypłacić, a oprócz naszych wpłat otrzymujemy w tym programie również dopłatę od pracodawcy.
Chroń pieniądze przed inflacją
Jakimś sposobem jest także odkładanie gotówki do szuflady lub trzymanie pieniędzy na rachunku bankowym. Jednak wtedy, należy liczyć się z tym, że środki te z każdym rokiem będą tracić na wartości. W świecie ekonomii panuje praktycznie jednomyślność, co do tego, że stabilny wzrost cen na odpowiednio niskim poziomie jest korzystny dla całości funkcjonowania gospodarki. Dlatego właśnie banki centralne różnych państw starają się utrzymywać inflację na z góry określonym poziomie. Na przykład cel inflacyjny NBP wynosi 2,5%. Innymi słowy, nasze pieniądze pozostawione same sobie, każdego roku będą traciły 2,5% swojej wartości przy docelowych poziomach inflacji. Od lutego 2022 roku do lutego 2023 roku tak pozostawione pieniądze straciły jednak 18,4% swojej wartości, bo o tyle wzrosły ceny w Polsce. Jak więc ochronić pieniądze przed wzrastającymi cenami?
Prostą odpowiedzią wydaje się korzystanie z lokat lub kont oszczędnościowych, ale nie dość, że część z takich produktów bankowych ma ograniczenia czasowe i kwotowe, to ich oprocentowanie zwykle nie dorównuje inflacji. Obecnie najbardziej korzystne lokaty oferują oprocentowanie dwukrotnie niższe niż poziom inflacji. Zatem omawiane produkty są dobrym pomysłem na przechowanie środków potrzebnych do realizacji krótkoterminowych celów finansowych, ale długoterminowo nie są najlepszym lekarstwem na inflację.
Takim lekarstwem może okazać się za to inwestowanie, choć nie jest pozbawione ryzyka, to daje duże szanse na to, że w odpowiednio długim terminie stopa zwrotu znacznie przewyższy średnią inflacyjną za dany okres, a tym samym zapewni nam rzeczywistą ochronę wartości naszych pieniędzy. Oznacza to, że po upłynięciu horyzontu inwestycyjnego będziemy po prostu mieli ich więcej.
Inwestowanie może być bajecznie proste
My Polacy jako społeczeństwo, mamy jeszcze niestety spore braki w zakresie świadomości finansowej i trzeba sobie otwarcie zdać z tego sprawę. Gospodarka rynkowa, możliwość inwestowania na giełdzie i korzystania z różnych instrumentów inwestycyjnych pojawiły się w naszej codzienności dopiero na początku lat 90. Co prawda, minęło już sporo czasu, ale wciąż panuje przekonanie, że inwestowanie jest dla wybranych. Najczęściej z inwestowaniem nie kojarzy się nam nasz sąsiad, ale raczej elegancki facet w dobrym garniturze, z walizką w ręce, wsiadający do limuzyny na Wall Street. Inni, inwestowanie kojarzą z szalonymi maklerami gorączkowo reagującymi na każdy ruch indeksów, którzy w jeden dzień stają się milionerami, aby na drugi dzień wszystko stracić. To są jednak tylko obrazki z filmów, ponieważ dziś, jak nigdy wcześniej, inwestowanie jest dostępne dla każdego i wygląda znacznie prościej. (Czy wiesz, że na Portu można inwestować już od 100 złotych, również w części ułamkowe ETF-ów i akcji?) Dzięki technologii oraz ciągłemu udoskonalaniu produktów i usług pod kątem zaspokajania potrzeb klientów, można inwestować nie wychodząc z domu. Co więcej, nie trzeba mieć zawrotnych sum pieniędzy. Nie trzeba nawet znać się na inwestowaniu. Na przykład w Portu, po wypełnieniu naszej ankiety inwestycyjnej, przygotujemy dla Ciebie Portfel na miarę, który spełni Twoje potrzeby inwestycyjne. W kilka minut otrzymasz profesjonalnie zestawione instrumenty, tak by realizacja założonego przez Ciebie celu inwestycyjnego była w pełni zoptymalizowana.
Ile odkładać na emeryturę?
Skupmy się zatem na tym, jak inwestowanie może pomóc w oszczędzaniu na emeryturę. Załóżmy, że chciałbyś otrzymywać podczas emerytury dodatkowych 1 000 złotych miesięcznie. Co zrobić, aby osiągnąć ten cel? Załóżmy, że po przejściu na emeryturę będziesz wypłacał sobie tę sumę przez 25 lat. Jeśli właśnie ukończyłeś studia i zaczynasz swoją karierę (horyzont – 40 lat) powinieneś miesięcznie odkładać 150 złotych.
Metodologię tych wyliczeń oraz tabele prezentujące dziesiątki różnych wariantów odnośnie tego, ile odkładać na emeryturę znajdziesz w niemniejszym artykule, do którego przeczytania serdecznie zachęcamy.
Wszyscy niesiemy w sobie przekonanie, że za lata naszej ciężkiej pracy będzie czekać na nas „jakaś” emerytura. Dla wielu czytających ten tekst ten horyzont czasowy jest jeszcze długi, dlatego kwestia zabezpieczenia się na starość nie wydaje się priorytetowa. Jest jednak wprost przeciwnie. Im wcześniej zaczniesz oszczędzać na emeryturę, tym mniej miesięcznie musisz odłożyć. Okazuje się też, że najlepszym sposobem, aby zabezpieczyć się na starość jest inwestowanie. Skorzystaj z rozwiązań oferowanych przez państwo w ramach III filaru, ale nie poprzestawaj na tym. Rozszerz swoją ekspozycję także na niskokosztowe fundusze ETF i inwestuj razem z Portu. Im wcześniej zaczniesz, tym w większym stopniu skorzystasz z magii procenta składanego. Zabezpieczenie swojej przyszłości i realizacja długoterminowych celów finansowych to element zdrowego podejścia do finansów osobistych. Nie zwlekaj, bo czas odgrywa tu bardzo ważną rolę!
—————————————————————–
Na co zwrócić uwagę po przeczytaniu artykułu?
– Niniejszy artykuł nie jest rekomendacją inwestycyjną.
– Historyczne wyniki inwestycji nigdy nie są gwarancją przyszłych zysków.
– Inwestycje na rynkach kapitałowych są zawsze ryzykowne.
– Portu nie gwarantuje osiągnięcia zysków z inwestycji.
– Nie jesteś pewien, jaki profil ryzyka jest dla Ciebie odpowiedni? Wypełnij naszą ankietę inwestycyjną, by to sprawdzić
